O melhor plano de aposentadoria vendido pelos bancos e
seguradoras é o Plano Gerador de Benefícios Livres
(PGBL). O PGBL permite o desconto das contribuições do
Imposto de Renda, desde que não ultrapassem 12% de sua
renda bruta. Você paga o imposto apenas na retirada, o
que faz o dinheiro se multiplicar mais rapidamente,
porque você acumula ganhos com os impostos não-pagos.
Além disso, o PGBL é um plano flexível, nos moldes dos
que são vendidos nos Estados Unidos. Você pode
interromper as contribuições temporariamente, se
desejar, e sacar o dinheiro quando quiser, sem ser
penalizado por causa disso.
Você pode escolher também onde quer aplicar seu
dinheiro, de acordo com seus objetivos e com o tempo em
que pretende deixar s o dinheiro no plano. Há três
opções básicas: os planos conservadores, concentrados em
aplicações de renda fixa, como títulos públicos e
privados; os moderados, que aplicam uma pequena parcela
de 5% ou 10% em ações e o restante em renda fixa; e os
mais arriscados, que podem investir partes iguais do
patrimônio em ações e renda fixa.
Quem começa a poupar cedo, na faixa dos 30 anos, pode
optar por uma composição mais arriscada. Como vai
aplicar o dinheiro por um prazo de 25 a 35 anos até se
aposentar, terá tempo suficiente para recuperar
eventuais perdas de curto prazo nas ações. Em economias
estáveis, como a que se vive hoje no Brasil, as ações
tendem a render mais que a renda fixa no longo prazo
(veja o quadro ao lado).
Há diferenças significativas de rentabilidade entre
planos de um mesmo tipo oferecidos pelos bancos, como
acontece com os fundos de investimento convencionais.
Numa poupança de longo prazo, 1% a mais por ano tem
efeito significativo.
Convém ficar atento também às taxas de administração
cobradas pelos bancos, que variam de 1% a 4% ao ano.
Aqui, vale a mesma observação feita acima. Qualquer
diferença a seu favor vale ouro. Algumas instituições
também cobram "taxa de carregamento". Ao contrário da
taxa de administração, em geral debitada mensalmente de
forma proporcional, a de carregamento incide sobre cada
depósito que você fizer no plano. Isso significa que, ao
fazer um depósito de R$ 100, só R$ 98, por exemplo, vão
entrar em sua conta. Você já começa correndo atrás do
prejuízo.
| QUANTO ANTES, MELHOR
|
Quanto
uma pessoa de 30, 40 e 50 anos precisaria
economizar por mês para se aposentar, aos 65
anos, com uma poupança
de R$ 300 mil, R$ 500 mil eR$ 1 milhão(¹) - em
R$ |
 |
| (1) Cotação no
final de cada ano |