Para adquirir um imóvel, um carro, ou até mesmo uma
televisão, muitos brasileiros acabam optando pelo financiamento, pagando
prestações durante anos. A maioria das pessoas se esquece que, ao financiar, não
está pagando pelo bem, mas pelo dinheiro que emprestou.
Apesar da queda dos juros, o custo dos empréstimos ao consumidor ainda é alto,
de forma que, sempre que possível, sua melhor opção é adiar a compra até que
possa pagar à vista.
Claro que nem sempre é possível fugir de um financiamento, como na aquisição da
casa própria, ou de um carro. Nestas horas, é importante planejar o empréstimo.
Além de minimizar o valor financiado, verifique a possibilidade de quitação
antecipada do empréstimo.
Não deixe de fazer as contas
O velho conselho de nunca gastar mais do que se ganha parece uma utopia para os
devedores compulsivos. Eles não pensam no impacto dos custos do financiamento em
suas contas, e nunca sentam para calcular o montante pago com os juros.
Considerando que a taxa média de juros aplicada nos crediários é de cerca 6%,
segundo a Anefac, isso significa que financiar uma televisão de R$ 500 em 12
prestações pode lhe custar cerca de R$ 215 em juros. Ou seja, você paga 40% a
mais pela televisão. Caso opte por antecipar o pagamento, e quitar a divida na
metade do tempo, os gastos com juros caem para R$ 110, ou quase metade.
Pague antes
Não fica difícil ver, portanto, que quitar antecipadamente um financiamento é
uma boa decisão de uso do seu dinheiro. Muitos não sabem, mas ao resolver
antecipar o pagamento de uma dívida, você pode obter um bom desconto, que está
regulamentado inclusive pelo Código de Defesa do Consumidor.
O desconto é proporcional ao prazo de antecipação do pagamento. Nossa
calculadora de quitação antecipada permite simular esta conta. Se você suspeitar
que o desconto oferecido é pequeno, procure o Procon. Apresente o cálculo feito
pela instituição financeira e peça que ele seja revisto pelas autoridades do
órgão.
A boa notícia é que, depois de uma longa disputa judicial, a Justiça finalmente
aprovou a aplicação do CDC nos serviços financeiros. Na prática, isso significa
que a quitação antecipada passa a ser um direito do consumidor. É importante
notar, contudo, que como sempre acontece a legislação não pode ser aplicada para
contratos assinados antes dela ter sido aprovada. Mas, mesmo assim deve ajudar o
consumidor na negociação da sua quitação com a instituição financeira.
Melhor retorno para o seu dinheiro
Se você levantou um financiamento e posteriormente foi surpreendido com um
aumento de salário, recebimento de prêmio ou herança, não pense duas vezes. Não
há melhor uso para o seu dinheiro do que a quitação antecipada da sua dívida.
Muitos brasileiros não adotam esta postura, sobretudo, nos casos de empréstimo
de prazo mais longo, e investem o dinheiro, com o intuito de utilizar os ganhos
recebidos para pagar as prestações do financiamento. Com exceção dos
financiamentos imobiliários, cujos juros são menores, nas demais modalidades de
crédito ao consumo, os juros mensais variam entre 3% (CDC) e 11% (financeira).
Encontrar aplicações que ofereçam um retorno após o desconto de impostos e taxas
desta magnitude sem correr riscos elevados é impossível.