Dívidas / Endividado ? - Salário maior, gasto maior: como quebrar esse círculo? 

Diante do saldo bancário ultrapassando o limite do especial e das contas que vão se acumulando, muitos endividados imaginam que poderiam reverter a situação financeira caso tivessem um rendimento maior.

No entanto, quando conquistam um aumento de salário, por conta de uma promoção, permanecem com o orçamento no vermelho e, o que é pior, acabam contraindo mais dívidas do que antes. Nessa hora, podem se perguntar: o que fizeram de errado, já que, com uma renda maior, a possibilidade de endividamento seria menor?

A resposta é simples: com uma reserva financeira disponível na conta, é provável que essas pessoas não resistiram à tentação e elevaram seu padrão de consumo, para ajustá-lo ao seu novo status social, em vez de destinar parte do dinheiro para reverter sua já difícil situação econômica.

Esse tipo de comportamento, muitas vezes, decorre da noção equivocada de associar riqueza a poder de compra, quando, na verdade, ela está ligada mais à capacidade de acumular patrimônio, e não de perdê-lo.

Planejamento e paciência
Se depois de reavaliar sua situação financeira, você decidiu modificar seus hábitos, adotando um estilo de vida livre de gastos desnecessários - e mais dívidas -, em primeiro lugar, verifique a possibilidade de destinar todo o dinheiro que receber a mais em sua conta para pagar, de uma única vez, os débitos pendentes, já que o montante, como deve ter percebido, cresce ao ritmo das taxas de juros.

No entanto, quase sempre é difícil concretizar esse plano, seja porque sua dívida já se tornou muito alta, seja porque você pode ter de destinar esse dinheiro para alguma despesa extraordinária. Dessa forma, você precisará de planejamento (e uma certa dose de paciência) para fazer a quitação dessa pendência, disponibilizando uma pequena quantia por mês.

Para uma dívida de R$ 1 mil, por exemplo, o prazo para se livrar dela pode pode variar de 8 meses a mais de um ano, caso faça o abatimento em "suaves" prestações de R$ 150, em média, conforme demonstrado na tabela abaixo:

 

Modalidade	Taxa de Juros a.m.*	Prazo médio (meses)
Crediário	5,98%	9
Cheque especial	7,79%	10
Cartão	10,29%	12
CDC bancário	3,13%	8
Empréstimo pessoal	5,37%	9
Financeira	11,38%	13

^*Média das taxas de juros segundo levantamento da Anefac referente a maio/2007

Você pode ainda adotar uma solução mais drástica: trocar de tipo de dívida. Quer dizer, em vez de deixar rolar um débito cujos juros mensais são de 11,38%, em média (no caso da financeira), você pode tomar um empréstimo consignado, que têm cobrança menor - de 2,35%, em média, segundo levantamento de maio divulgado pelo Banco Central -, para pagar integralmente a dívida maior.

Assim, caso disponibilize os R$ 150 mensais, como no caso já mencionado, você poderá abatê-la, pelo menos, cinco meses antes.

Cortando as despesas
Vale lembrar que, além de destinar parte dos seus rendimentos ao pagamento dos débitos, você deve promover um corte de gastos. Para seguir essa meta sem se sacrificar ou se prejudicar com uma inclusão no cadastro de inadimplentes, procure primeiramente detalhar os diferentes tipos de despesas que aparecem em seu orçamento e, a partir desse "raio-X", comece a eliminar os gastos que realmente são supérfluos:

• Despesas fixas: entre elas, há as inadiáveis - aluguel, prestações de imóvel, carro ou qualquer outro bem que tiver adquirido, condomínio, conta de água, luz, telefone, mensalidade escolar ou de plano de saúde, e aquelas que até podem ser cortadas, como as mensalidades da academia ou do clube, por exemplo;
   
• Despesas sazonais: são previsíveis e aparecem menos constantemente - gastos com uniforme escolar ou com presentes em datas comemorativas, aniversários, casamentos e outras;
   
• Periódicas: ocorrem somente em certos períodos, mais ainda assim, podem ser previstas - IPVA, IPTU, licenciamento e seguro do carro;
   
• Imprevistas: essas devem ser evitadas a qualquer custo, pois são um perigo para quem está passando por um desequilíbrio financeiro - serviços urgentes de mecânico, pagamento de multa, compra de qualquer item não necessário.

Com o tempo, feitos os devidos ajustes em suas despesas e estando pagas as suas dívidas, você perceberá que a reserva financeira de que dispõe poderá ser empregada a seu favor, na forma de uma poupança ou qualquer outro investimento que garanta à realização de seus sonhos, no curto e médio prazos; ou um futuro mais tranqüilo, no longo prazo.