Empréstimo / Financiamento - Como funciona um crédito pessoal
Crédito pessoal é um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição
do devedor, que os utiliza livremente. Em geral é creditado na conta corrente ou
através de cheque nominativo.
As principais características de um crédito pessoal são:
Onde obter: Bancos, Financeiras, Cooperativas de crédito Requisitos:
cadastro aprovado e garantias ( avalista e/ou outras )
Prazo: geralmente entre 1 a 24 meses; o pagamento poderá ser em parcela
única ou parcelado com amortizações mensais
Taxas: além do IOF, normalmente são cobradas TAC e Taxa de Cadastro
Finalidades
Indicado para:
Necessidades que não sejam para aquisição de bens ou serviços - neste caso
há outras alternativas mais adequadas e baratas
Renegociação ou consolidação de dívidas, utilizando a possibilidade de
aumentar prazos e/ou oferecer garantias para obter redução de custo
Substituição ou quitação de outras dívidas mais onerosas, por exemplo o
cheque especial e cartão de crédito
Como Funciona
Normalmente é solicitado / contratado na agência com o gerente do banco,
financeira ou cooperativa de crédito
Há bancos que tem limites pré aprovados por cliente, para esta modalidade.
Neste caso, assinado o contrato respectivo, pode ser utilizado através da
Internet, telefone, caixa automático, ou outros meios colocados à disposição
pelo respectivo banco.
Os pagamentos são debitados na conta corrente ou pagos através de boleto
bancário
Os atrasos nos pagamentos estão sujeitos a juros de mora, 1% ao mês e multa
de 2% sobre o valor em atraso.
Em geral, no caso de pagamento parcelado, as prestações são iguais e mensais
Há possibilidade de fazer amortização antecipada, negociando o valor com o
gerente
Veja as simulações:
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1- Impacto da taxa de juros no valor das prestações mensais |
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valor do empréstimo |
1.000,00 |
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prazo |
12 meses |
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taxa de juros |
valor das prestações (com IOF financiado) |
total pago |
juros pagos |
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3% ao mês |
101,33 |
1.215,96 |
215,96 |
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5% ao mês |
113,83 |
1.365,96 |
365,96 |
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7% ao mês |
127,06 |
1.524,72 |
524,72 |
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10% ao mês |
148,17 |
1.778,04 |
778,04 |
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12% ao mês |
163,03 |
1.956,36 |
956,36 |
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15% ao mês |
186,37 |
2.236,44 |
1.236,44 |
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2- Impacto do prazo no valor das prestações mensais |
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valor do empréstimo |
1.000,00 |
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taxa de juros |
7% ao mês |
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prazo |
valor das prestações (com IOF financiado) |
total pago |
juros pagos |
| 3
meses |
382,03 |
1.146,09 |
146,09 |
| 6
meses |
210,77 |
1.264,62 |
264,62 |
| 9
meses |
154,54 |
1.390,86 |
390,86 |
| 12
meses |
127,06 |
1.524,72 |
524,72 |
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Cuidados ao contratar um crédito pessoal
Leia o contrato antes de assinar, especialmente no caso do "crédito rápido e
fácil" das Financeiras
Pesquise taxas, informe-se das alternativas de redução das taxas: prazos
menores, garantias, etc.
Informe-se sobre as tarifas cobradas: cadastro, renovação de cadastro, etc;
analise o valor da tarifa e como ela é cobrada
Se você tem recursos aplicados prefira resgatá-los pois a diferença entre os
juros que vai pagar no empréstimo e os que vai receber na aplicação é muito
grande.
Produtos alternativos / substitutivos
Se os recursos se destinarem a compra de bens, utilize o Leasing ou o CDC, se
for para serviços, use o CDC. São produtos mais baratos e com prazos maiores
Analise outras alternativas:
- Antecipação do 13º salário ou férias com seu empregador
- Antecipação da restituição do Imposto de Renda anual
- Crédito pessoal com desconto em folha
- Cheque pré datado
- Cartão de crédito parcelado sem juros
Importante:
Quando estiver pensando em entrar numa dívida, pense também em como sairá
dela. Analise seu orçamento e certifique-se que a dívida cabe nele.
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