Aposentadoria - Dicas para uma aposentadoria antecipada 

Um dos maiores obstáculos ao planejamento da aposentadoria é o fato de que muitas pessoas não conseguem sequer sair do vermelho, e vivem constantemente rolando suas dívidas, seja no cartão de crédito ou no cheque especial. Mesmo entre os que não têm dívidas, conseguir poupar uma quantia fixa todos os meses parece uma tarefa quase impossível. Diante deste cenário, qual a melhor forma de começar?

Que tipo de vida você quer ter?
Comece analisando o seu padrão de gastos, procure entender o custo de se bancar todos os meses e estabeleça que tipo de padrão de vida você quer ter ao se aposentar.

Não esqueça que se a sua intenção é se aposentar cedo você terá que acumular uma quantia maior, pois o dinheiro terá que ser suficiente para lhe sustentar pelo resto da vida. Em seu planejamento de gastos, não deixe de considerar algumas mudanças inevitáveis no seu padrão, como, por exemplo, um aumento nas despesas com saúde e com lazer.

De que adianta você se aposentar antes se pretende ficar fechado dentro de casa?
Afinal, a idéia é aproveitar o tempo extra para curtir a vida, e isso implica em gastos. Por outro lado, a menos que queira arcar com o custeio da educação dos seus netos, ou continuar ajudando seus filhos mesmo após terem saído de casa, os gastos com educação, habitação, alimentação e vestiário, entre outros, devem cair drasticamente.

Em duas etapas
Elabore seu plano financeiro considerando duas etapas distintas da sua vida. A primeira reflete o período antes de completar 60 anos, e a segunda após esta idade. Seu primeiro objetivo deve ser garantir o seu sustento após os 60 anos e, neste caso, deve combinar contribuições à Previdência Social, com contribuições à Previdência Complementar, ou outras formas de investimento.

Considerando que existe um teto de contribuição à Previdência Social, e que provavelmente os benefícios que pretende receber não serão suficientes para arcar com o seu padrão de vida após se aposentar, é de fundamental importância encontrar formas alternativas de renda.

Analise com cuidado o seu patrimônio e verifique qual a parcela que está alocada em ativos que geram algum tipo de retorno financeiro. Ter vários carros na garagem ajuda a aumentar o seu patrimônio, mas faz muito pouco em termos de crescimento dos seus investimentos.

Maximize a parcela de investimentos
Pode valer a pena trocar os carros novos por outros usados de menor valor, de forma a liberar uma quantia para investimento. Raciocínio semelhante pode ser feito em termos do imóvel onde mora, por exemplo. Se seus filhos estão crescendo e já não passam tanto tempo em casa, daqui a alguns anos pode valer a pena trocá-la por um imóvel menor.

Lembre-se que a venda de seu imóvel único, desde que efetuada por até R$ 440 mil, é isenta do recolhimento de imposto de renda, e isso pode gerar uma boa economia e ajudar no crescimento do seu patrimônio. Enquanto isso não é possível, transforme todos os bens que não usa, ou precisa, em ativos com potencial de ganho. Aproveite para ganhar algum dinheiro.

Acompanhe de perto os seus investimentos, e procure balancear suas aplicações de forma a ter um retorno adequado ao risco que está correndo. Informe-se com o seu gerente sobre alternativas de investimento que oferecem um retorno mais atrativo e direcione até 30% do que você dispõe nestas opções. Porém, tenha bom senso; invista de acordo com o que já acumulou e com o seu perfil de investidor. Se não acumulou o suficiente, espere um pouco mais antes de aplicar de maneira mais agressiva.

Aproveite as vantagens fiscais
Faça um planejamento tributário mais eficiente dos seus investimentos. Ou seja, procure se informar sobre formas de investimento que permitem o deferimento fiscal, ou a adoção de alíquotas mais baixas.

Dentre as aplicações isentas de imposto de renda, além da poupança, existem as letras hipotecárias, os recebíeis imobiliários etc. Outra alternativa é investir uma parcela do seu patrimônio em ações, e aproveitar-se da isenção concedida nos ganhos de vendas até R$ 20 mil por mês. Neste caso, por exemplo, se o ganho relacionado com a venda fosse de R$ 2 mil, a economia por mês seria de R$ 300, o que, em um ano, equivale a R$ 3,6 mil!.

Com as novas regras de tributação, vale a pena montar uma escala de investimentos, nos quais os de curto prazo, que são usados para complementação de renda ou emergência, são investidos em fundos de curto prazo, e os destinados a prazos mais longos ficam aplicados por mais tempo, de forma a se beneficiar de uma alíquota menor.

Investir em imóveis, por exemplo, pode gerar uma renda de aluguel atrativa e implica em uma alíquota mais baixa de tributação, 15%. Finalmente, você pode optar pela contratação de produtos voltados à previdência, que oferecem diferimento fiscal.

Minimize custos e seja regular ao investir
Na hora de investir, procure minimizar seus custos, ou seja, procure por fundos cuja taxa de administração é mais baixa, e efetue suas transações no âmbito da conta de investimento, de forma a evitar o pagamento de CPMF (Contribuição Provisória por Movimentação Financeira) em caso de migração de recursos entre aplicações distintas.

Uma alternativa de investimento para quem gosta de renda fixa é a compra de títulos públicos, pois oferece retorno semelhante ao de muitos fundos referenciados DI, a custos mais baixos. Da mesma forma, se você conhece bem o mercado de ações, pode optar pelos clubes de investimento, ou pela aplicação direta ao invés dos fundos de ações, onde é preciso pagar taxa de administração.

Igualmente importante é a consistência do investimento. Ou seja: mantenha a disciplina e poupe uma quantia todos os meses. Procure ajustar este valor às várias fases de sua vida, de forma que, à medida que seus rendimentos cresçam, ou seus gastos diminuam, você aumente o montante poupado.

Mas, lembre-se: quanto mais próxima estiver a sua aposentadoria, menor deve ser o risco embutido nos seus investimentos. Afinal, você precisa contar com eles para garantir a sua renda ao se aposentar, de forma que volatilidade não é bem-vinda.

Mantenha o curso, não desvie
Se você quer se aposentar antes do tempo é preciso se planejar com antecedência, e ter muita disciplina. Isso significa evitar gastos com juros, ou despesas desnecessárias, de forma que consiga poupar mais e alcançar seu objetivo financeiro mais rapidamente.

A escolha é simples. O que mais vale a pena na sua opinião? Manter um padrão de vida elevado, ou acumular um patrimônio maior ao longo da vida? Cabe a você escolher. Mas, uma vez feita sua escolha, se ela for a favor do acúmulo de patrimônio, você não deve se desviar do seu plano. Coloque tudo no papel e siga à risca. O tempo neste caso está a seu favor, como discutimos anteriormente. Quanto antes você começar, melhor, pois o dinheiro acumulado terá mais tempo para render.