Banco / Cheque / Conta - Pagamentos eletrônicos, como funcionam 

Quando falamos em opções de pagamento, nada é mais conveniente do que o pagamento eletrônico. Você não tem que emitir um cheque, passar um cartão de crédito ou lidar com dinheiro vivo; tudo o que precisa fazer é inserir algumas informações no seu navegador de Internet e clicar com o mouse. Não é de admirar que cada vez mais as pessoas estão optando pelo pagamento eletrônico ou e-payment, como uma alternativa a enviar cheques pelo correio.

Neste artigo, vamos dar uma olhada nos tipos de pagamento eletrônico, discutir seus benefícios e limitações e explicar como acrescentar a capacidade de pagamento eletrônico ao seu site.

Um pagamento eletrônico é qualquer tipo de pagamento que não utiliza dinheiro vivo ou cheque de papel. Os métodos de pagamentos eletrônicos incluem cartões de crédito, cartões de débito e a rede de ACH (câmara de compensação bancária automatizada). O sistema ACH compreende o depósito direto, débito direto e os cheques eletrônicos (e-cheques).

Para todos estes métodos de pagamento eletrônico, há três tipos principais de transações:

1. Um pagamento único de cliente para fornecedor é geralmente usado quando você compra pela Internet em um site de comércio eletrônico. Você clica no ícone de compra, digita as informações do seu cartão de crédito e conclui a operação. O site processa as informações de seu cartão de crédito e envia um e-mail notificando que o pagamento foi recebido. Em alguns sites, você pode usar um cheque eletrônico em vez do cartão de crédito. Para pagar por cheque eletrônico, você digita seu número de conta corrente e os números de seu banco. O fornecedor autoriza o pagamento através do banco do cliente, que, então, inicia uma transferência eletrônica de fundos (TEF) ou imprime um cheque e envia pelo correio para o fornecedor.
    
2. Um pagamento recorrente de cliente para fornecedor quando você paga uma conta através do débito direto programado de sua conta corrente ou uma cobrança automática para seu cartão de crédito. Este tipo de pagamento costuma ser oferecido por empresas de seguro de carro, empresas telefônicas e empresas de administração de empréstimos. Alguns contratos a longo prazo (como em academias de ginástica) requerem este tipo de programação de pagamento automático.
    
3. Para usar o pagamento automático banco para fornecedor, seu banco deve oferecer um serviço chamado pagamento de boleto online. Você acessa o site de seu banco, entra com as informações do fornecedor e autoriza o banco a transferir eletronicamente o dinheiro de sua conta para realizar o pagamento. Na maioria dos casos, você pode escolher se faz isso manualmente para cada conta ou se terá suas contas automaticamente pagas no mesmo dia de cada mês.

O pagamento eletrônico é muito conveniente para o consumidor. Na maioria dos casos, você apenas precisa entrar com suas informações de conta, tais como o número de seu cartão de crédito e endereço para entrega, uma única vez. Essa informação é armazenada em um banco de dados do varejista em um servidor de Web. Quando você volta para o site, é preciso apenas fazer o login com nome de usuário e senha. Completar a transação é simples como clicar seu mouse: tudo o que você precisa fazer é confirmar sua compra.

Os pagamentos eletrônicos diminuem os custos para as empresas. Quanto mais pagamentos eles podem processar eletronicamente, menos eles gastam em papel e postagem. Oferecer pagamento eletrônico também pode ajudar a melhorar os negócios e a manter clientes. É bem provável que um cliente volte para o mesmo site de comércio eletrônico onde suas informações já estão inseridas e armazenadas.

Com todos os benefícios do pagamento eletrônico, não é de se admirar que seu uso esteja crescendo. Mais de 12 bilhões de pagamentos ACH foram feitos em 2004, um aumento de 20% desde 2003. O Estudo de Pagamentos da Reserva Federal de 2004 notou que de 2000 até 2003, os pagamentos eletrônicos cresceram à medida que os cheques diminuíram, o que sugere que os pagamentos eletrônicos estão substituindo os cheques.

Para melhor servir seus clientes, os bancos estão rapidamente mudando para oferecer serviços de pagamentos eletrônicos online. Na pesquisa de 2005 da Grant Thornton de executivos de banco descobriu-se que 65% dos bancos da comunidade e 94% dos grandes bancos oferecem pagamentos online 24 horas por dia. A maioria destes serviços é grátis para os membros e se comunicam facilmente com programas de software pessoais, como o Quicken ou MS Money. Alternativamente, os consumidores podem se inscrever para os serviços de pagamento de contas online como Paytrust ou Yahoo! Pagamento de Conta. Estes serviços cobram uma tarifa mensal em troca da conveniência de pagamento de contas sem papelada.

As maiores desvantagens do pagamento eletrônico são as preocupações com a privacidade e a possibilidade de roubo de identidade. Felizmente, há muitos recursos disponíveis para proteger suas informações pessoais de cair em mãos erradas.

É possível se defender contra os roubos de identidade usando um software de proteção contra vírus e um firewall em seu computador. Você também deve ter certeza de que está enviando suas informações de cartão de crédito para um servidor seguro. Seu navegador de Internet notificará quando um servidor for seguro, mostrando um ícone de cadeado ou de chave. Além disso, o endereço de um site seguro geralmente começa com o prefixo "https" em vez de "http". Os varejistas fazem a parte deles usando criptografia de dados, que codifica suas informações de tal modo que apenas um proprietário de uma chave pode decodificar.

Por outro lado, algumas pessoas simplesmente não gostam de fazer pagamentos eletrônicos. Elas acham que isso consome muito tempo e não querem mais logins e senhas para ter que se lembrar. Outros, simplesmente preferem a familiaridade de escrever cheques e colocá-los em envelopes dentro de caixas do correio. Independentemente destas preocupações, o pagamento eletrônico continua ficando cada vez mais popular.

Vamos dizer que você tem um pequeno negócio e quer configurar os pagamentos online via website. Sua primeira decisão é se vai terceirizar seu pagamento ou se vai fazê-lo em casa mesmo. Há várias empresas que ajudam nessa transação. Estes serviços cobram uma taxa de processamento por transação.

Se você preferir processar o pagamento de casa, a primeira coisa que precisa fazer é configurar um servidor seguro. Este é um computador que usa criptografia para dificultar que invasores interceptem informações confidenciais. Secure Socket Layer (SSL) é uma tecnologia usada para criptografar os dados. Você pode solicitar um certificado SSL online. Além disso, é preciso fazer um acordo com o banco e com a administradora de cartão de crédito para poder usar o serviço.

Uma vez que tenha um certificado SSL, você precisa registrar seu site com um serviço de autenticação digital. Um certificado digital valida que o site que está recebendo as informações de seus clientes é o correto. Isso assegura aos clientes que seu site é legítimo e que as informações deles estão criptografadas.

Agora que você tem um servidor seguro, você vai precisar desenvolver ou comprar um software de compras que permite que o cliente escolha os produtos de seu site e adicione-os a um carrinho virtual. Quando os clientes estiverem prontos para concluírem seus pedidos, eles clicam no link de conclusão que os leva até o seu servidor seguro, em que eles entram com as informações do cartão de crédito.

Finalmente, você precisa de um sistema para processar os pagamentos do cartão de crédito e uma conta de comerciante com um banco. Os serviços de processamento de pagamento de cartão de crédito estão disponíveis através de empresas terceirizadas ou mesmo com as próprias instituições. Elas fornecem um software que valida as informações do cartão de crédito de seu cliente sobre seu servidor seguro. Algumas empresas também escolhem aceitar cheques eletrônicos dos clientes.