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Empréstimo / Financiamento - Credito pessoal 

Data: 30/05/2007

 
 

O que é

É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do devedor, que os utiliza livremente.

Em geral é creditado na conta corrente ou através de cheque nominativo.

Características

  • Onde obter: Bancos, Financeiras, Cooperativas de crédito
  • Requisitos: cadastro aprovado e garantias ( avalista e/ou outras )
  • Prazo: geralmente entre 1 a 24 meses; o pagamento poderá ser em parcela única ou parcelado com amortizações mensais
  • Taxas: além do IOF, normalmente são cobradas TAC e Taxa de Cadastro

Finalidades

Indicado para:

  • Necessidades que não sejam para aquisição de bens ou serviços - neste caso há outras alternativas mais adequadas e baratas
  • Renegociação ou consolidação de dívidas, utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou oferecer garantias para obter redução de custo
  • Substituição ou quitação de outras dívidas mais onerosas, por exemplo o cheque especial e cartão de crédito

Como Funciona

  • Normalmente é solicitado / contratado na agência com o gerente do banco, financeira ou cooperativa de crédito
  • Há bancos que tem limites pré aprovados por cliente, para esta modalidade. Neste caso, assinado o contrato respectivo, pode ser utilizado através da Internet, telefone, caixa automático, ou outros meios colocados à disposição pelo respectivo banco.
  • Os pagamentos são debitados na conta corrente ou pagos através de boleto bancário
  • Os atrasos nos pagamentos estão sujeitos a juros de mora, 1% ao mês e multa de 2% sobre o valor em atraso.
  • Em geral, no caso de pagamento parcelado, as prestações são iguais e mensais
  • Há possibilidade de fazer amortização antecipada, negociando o valor com o gerente
  • Veja as simulações:

 

1- Impacto da taxa de juros no valor das prestações mensais
  valor do empréstimo

1.000,00

 
  prazo

12 meses

 
       
taxa de juros valor das prestações (com IOF financiado) total pago juros pagos

3% ao mês

101,33

1.215,96

215,96

5% ao mês

113,83

1.365,96

365,96

7% ao mês

127,06

1.524,72

524,72

10% ao mês

148,17

1.778,04

778,04

12% ao mês

163,03

1.956,36

956,36

15% ao mês

186,37

2.236,44

1.236,44

       
       
2- Impacto do prazo no valor das prestações mensais
  valor do empréstimo

1.000,00

 
  taxa de juros

7% ao mês

 
       
prazo valor das prestações (com IOF financiado) total pago juros pagos
3 meses

382,03

1.146,09

146,09

6 meses

210,77

1.264,62

264,62

9 meses

154,54

1.390,86

390,86

12 meses

127,06

1.524,72

524,72

       

 Benefícios

  • É um produto flexível em prazos e taxas de juros. Prazos menores, em geral, tem taxas de juros mais baixas
  • Bom cadastro e o oferecimento de garantias reduzem substancialmente a taxa de juros
  • A substituição de outras dívidas mais caras por esta alternativa pode significar redução expressiva de custo, além de evitar problemas ocasionados pela inadimplência
  • O fluxo de pagamentos poderá ser adequado ao orçamento, inclusive levando em conta recebimentos extras como 13º salário, férias, bônus, etc.
  • A data de vencimento das parcelas poderá ser fixada para o dia de recebimento mensal de créditos, tipo salário, aluguéis, etc., desde que as datas sejam uniformes
  • As pessoas que tem acesso a Cooperativas de crédito, dispõe de taxas de juros menores que as cobradas por bancos ou financeiras. Além disso, o IOF é zero, as tarifas também são bem menores ou inexistentes. Neste caso, inclusive, sendo cooperado, também é "sócio" da cooperativa, o que significa que estará pagando juros que reverterão em benefício dos cooperados.
  • Financeiras oferecem crédito " rápido e fácil ". Por outro lado, cobram taxas muito elevadas, superiores até às do cheque especial

Cuidados

  • Leia o contrato antes de assinar, especialmente no caso do "crédito rápido e fácil" das Financeiras
  • Pesquise taxas, informe-se das alternativas de redução das taxas: prazos menores, garantias, etc.
  • Informe-se sobre as tarifas cobradas: cadastro, renovação de cadastro, etc; analise o valor da tarifa e como ela é cobrada
  • Se você tem recursos aplicados prefira resgatá-los pois a diferença entre os juros que vai pagar no empréstimo e os que vai receber na aplicação é muito grande. Veja o comparativo aqui

Produtos alternativos / substitutivos

  • Se os recursos se destinarem a compra de bens, utilize o Leasing ou o CDC, se for para serviços, use o CDC. São produtos mais baratos e com prazos maiores
  • Analise outras alternativas:
    • Antecipação do 13º salário ou férias com seu empregador
    • Antecipação da restituição do Imposto de Renda anual
    • Crédito pessoal com desconto em folha
    • Cheque pré datado
    • Cartão de crédito parcelado sem juros

Importante

Quando estiver pensando em entrar numa dívida, pense também em como sairá dela.
Analise seu orçamento e certifique-se que a dívida cabe nele.

 



 
Referência: Financenter
Aprenda mais !!!
Abaixo colocamos mais algumas dicas :