Empréstimo / Financiamento - Credito pessoal 

O que é

É um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do devedor, que os utiliza livremente.

Em geral é creditado na conta corrente ou através de cheque nominativo.

Características

• Onde obter: Bancos, Financeiras, Cooperativas de crédito
• Requisitos: cadastro aprovado e garantias ( avalista e/ou outras )
• Prazo: geralmente entre 1 a 24 meses; o pagamento poderá ser em parcela única ou parcelado com amortizações mensais
• Taxas: além do IOF, normalmente são cobradas TAC e Taxa de Cadastro

Finalidades

Indicado para:

• Necessidades que não sejam para aquisição de bens ou serviços - neste caso há outras alternativas mais adequadas e baratas
• Renegociação ou consolidação de dívidas, utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou oferecer garantias para obter redução de custo
• Substituição ou quitação de outras dívidas mais onerosas, por exemplo o cheque especial e cartão de crédito

Como Funciona

• Normalmente é solicitado / contratado na agência com o gerente do banco, financeira ou cooperativa de crédito
• Há bancos que tem limites pré aprovados por cliente, para esta modalidade. Neste caso, assinado o contrato respectivo, pode ser utilizado através da Internet, telefone, caixa automático, ou outros meios colocados à disposição pelo respectivo banco.
• Os pagamentos são debitados na conta corrente ou pagos através de boleto bancário
• Os atrasos nos pagamentos estão sujeitos a juros de mora, 1% ao mês e multa de 2% sobre o valor em atraso.
• Em geral, no caso de pagamento parcelado, as prestações são iguais e mensais
• Há possibilidade de fazer amortização antecipada, negociando o valor com o gerente
• Veja as simulações:

 Benefícios

• É um produto flexível em prazos e taxas de juros. Prazos menores, em geral, tem taxas de juros mais baixas
• Bom cadastro e o oferecimento de garantias reduzem substancialmente a taxa de juros
• A substituição de outras dívidas mais caras por esta alternativa pode significar redução expressiva de custo, além de evitar problemas ocasionados pela inadimplência
• O fluxo de pagamentos poderá ser adequado ao orçamento, inclusive levando em conta recebimentos extras como 13º salário, férias, bônus, etc.
• A data de vencimento das parcelas poderá ser fixada para o dia de recebimento mensal de créditos, tipo salário, aluguéis, etc., desde que as datas sejam uniformes
• As pessoas que tem acesso a Cooperativas de crédito, dispõe de taxas de juros menores que as cobradas por bancos ou financeiras. Além disso, o IOF é zero, as tarifas também são bem menores ou inexistentes. Neste caso, inclusive, sendo cooperado, também é "sócio" da cooperativa, o que significa que estará pagando juros que reverterão em benefício dos cooperados.
• Financeiras oferecem crédito " rápido e fácil ". Por outro lado, cobram taxas muito elevadas, superiores até às do cheque especial

Cuidados

• Leia o contrato antes de assinar, especialmente no caso do "crédito rápido e fácil" das Financeiras
• Pesquise taxas, informe-se das alternativas de redução das taxas: prazos menores, garantias, etc.
• Informe-se sobre as tarifas cobradas: cadastro, renovação de cadastro, etc; analise o valor da tarifa e como ela é cobrada
• Se você tem recursos aplicados prefira resgatá-los pois a diferença entre os juros que vai pagar no empréstimo e os que vai receber na aplicação é muito grande. Veja o comparativo aqui

Produtos alternativos / substitutivos

• Se os recursos se destinarem a compra de bens, utilize o Leasing ou o CDC, se for para serviços, use o CDC. São produtos mais baratos e com prazos maiores
• Analise outras alternativas:
  • Antecipação do 13º salário ou férias com seu empregador
  • Antecipação da restituição do Imposto de Renda anual
  • Crédito pessoal com desconto em folha
  • Cheque pré datado
  • Cartão de crédito parcelado sem juros

Importante

Quando estiver pensando em entrar numa dívida, pense também em como sairá dela.
Analise seu orçamento e certifique-se que a dívida cabe nele.