A melhora da condição financeira, tal como a melhora da condição física, é
um processo que ocorre ao longo do tempo com a dedicação do “atleta”, o suporte
do treinador e a tomada de decisões corretas.
É por isso que “personal trainer” das finanças, “preparador físico” é uma boa
definição para explicar o trabalho de um consultor em finanças pessoais.
Atendimento personalizado – adequado às necessidades e aos objetivos de cada
“atleta” –, acompanhamento periódico, análise e discussão do desempenho são
pontos comuns entre os “personal trainers” da academia e os “personal trainers”
do dinheiro.
Se o conceito é similar, o método de trabalho também apresenta pontos
semelhantes. Medição do peso, altura, índice de massa corporal e realização de
um teste ergométrico ajudam o preparador físico a conhecer melhor a condição
física do seu novo “atleta”.
No caso do consultor em finanças pessoais, existem também alguns índices que
podem ser monitorados para acompanhar a saúde financeira, para bater uma
fotografia das finanças do atleta na data inicial do trabalho de planejamento
financeiro.
Não há momento melhor para tirar esta fotografia financeira do que no início do
ano, quando a resolução de muitos para o ano novo envolve, entre outros
objetivos, a conquista de uma situação financeira melhor. Você pode começar
calculando três índices: o seu patrimônio esperado, a sua taxa de poupança e a
sua taxa de riqueza.
PATRIMÔNIO ESPERADO
A fórmula para se calcular o patrimônio esperado foi desenvolvida por dois
pesquisadores norte-americanos Thomas Stanley e William Danko, também autores do
livro “O Milionário Mora ao Lado”.
“Qualquer que seja a sua idade, qualquer que seja a sua renda, quanto você
deveria ter agora mesmo?”. A fórmula proposta para responder a esta pergunta é:
multiplique a sua idade pela sua renda familiar anual realizada, antes dos
impostos, provinda de todas as fontes exceto herança. Divida por 10. Isso, menos
a riqueza herdada, deveria ser o valor do seu patrimônio líquido.
Para ilustrar, vamos calcular o patrimônio esperado de Gustavo, arquiteto de 30
anos. Gustavo recebe do seu empregador R$ 3 mil por mês e tem uma aplicação em
fundos de renda fixa de R$ 50 mil que geram R$ 250,00 ao mês de rendimentos
acima da inflação. Assim, sua renda mensal é de R$ 3.250,00 e sua renda anual de
R$ 39 mil (R$ 3.250,00 x 12). Aplicando a fórmula temos:
| Patrimônio esperado = (Renda
Anual x Idade) / 10 |
| Patrimônio Esperado = (R$ 39 mil x 30) / 10 = R$ 117 mil |
Pela sua
idade e renda, Gustavo deveria ter um patrimônio hoje de R$ 117 mil. Vamos um
passo além, calcular qual o patrimônio de Gustavo hoje. Para chegar a este
valor, basta somarmos todos os bens de Gustavo (ativos) e subtrairmos o que
Gustavo deve (passivo). Além dos investimentos de R$ 50 mil, Gustavo tem um
carro no valor de R$ 35 mil com R$ 15 mil ainda financiados. Assim seu
patrimônio é de:
| Patrimônio Atual = Ativos (Bens) – Passivos (Dívidas) |
| Patrimônio Atual = R$ 50 mil + R$ 35 mil – R$ 15 mil (dívida carro) = R$
70 mil |
Gustavo
tem hoje um patrimônio de R$ 70 mil. Pela nossa fórmula dos pesquisadores
americanos, ele deveria ter R$ 117 mil. Portanto, seu patrimônio atual
corresponde a 60% do patrimônio esperado (R$ 70 mil / R$ 117 mil = 60%). Este é
um primeiro índice!O ideal é
que o patrimônio atual corresponda a 100% do patrimônio esperado. Porém, tão
importante quanto chegar aos 100%, é monitorar este índice com freqüência e
verificar que ele está crescendo.
TAXA
DE POUPANÇAA taxa de
poupança é um índice simples, porém fundamental. É a divisão entre o que se
poupa por mês pelo que se ganha. Por exemplo, Gustavo ganha R$ 3.250,00 por mês
e gasta R$ 3.100,00 com alimentação, transporte, educação e lazer, por exemplo.
Sobram apenas R$ 150,00 para poupar (R$ 3.250,00 - R$ 3.100,00).
| Taxa de Poupança = Poupança / Ganhos |
| Taxa de Poupança = R$ 150,00 / R$ 3.250 = 4,62%. |
O ponto
positivo é que Gustavo poupa, gasta menos do que ganha. No entanto, poupa pouco.
É indicado que a taxa de poupança seja de 10% a 20%.
TAXA
DE RIQUEZAA taxa de
riqueza foi proposta pelo livro “Aposentado Jovem e Rico”, de Robert
Kiyosaki. Segundo o autor, o cálculo da taxa de
riqueza é muito simples:
| (renda passiva + renda de portfólio) /
(despesas totais) |
Renda
passiva é aquela que você recebe sem trabalhar, por exemplo, a renda de
aluguéis. Renda de portfólio é aquela gerada a
partir dos seus investimentos, seja renda fixa, ações ou qualquer outro
investimento.O
objetivo de calcular a taxa de riqueza é fazer com que a renda passiva e de
portfólio se igualem ou excedam as despesas totais.
Quando isso acontecer, você pode, por exemplo, se aposentar e manter o seu
padrão de vida.
Na
prática, Gustavo ganha R$ 250,00 como renda de
portfólio dos seus investimentos e gasta R$ 3.100.
Assim, sua taxa de riqueza é de 8% (R$ 250 / R$ 3.100 = 8%). O ideal é monitorar
a taxa de riqueza para que ao longo do tempo ela se aproxime a 100%.MONITORANDO OS RESULTADOS
Se você
calculou os índices e não gostou do resultado, pense que só o fato de conhecer
um pouco melhor sua situação financeira já é um avanço. Lembre-se de que mais
importante do que ter valores ideais dos índices calculados acima é monitorá-los
com freqüência e perceber que os índices estão melhorando.
A
tabela abaixo pode ajudar:
| |
Antes
Janeiro 2007 |
Depois
Janeiro 2008 |
|
% do Patrimônio
Esperado |
|
|
|
Taxa de Poupança/b> |
|
|
|
Taxa de Riqueza |
|
|
COMO
MELHORAR OS ÍNDICES?Calculados os índices, o próximo passo é trabalhar para melhorá-los. Um ótimo
começo é o investimento na sua educação financeira: leia livros, revistas,
artigos e sites sobre o tema.
Com
certeza, novos conhecimentos ajudarão a melhorar sua
performance. Outra alternativa é buscar a
ajuda de um “personal trainer”
das finanças que trabalhará junto com você para melhorar a sua situação
financeira. O importante é começar o quanto antes! Agora, é com você!