Aposentadoria - Tempo: não espere o tempo passar para se decidir 

Todos os anos você se surpreende com a rapidez que o tempo tem passado. Para a maioria de nós, diante da correria do dia-a-dia e do acúmulo de funções, a sensação que fica é que os anos estão cada vez mais curtos... Mas até que ponto esta sensação lhe preocupa? E, em caso afirmativo, o que você tem feito para garantir o seu futuro financeiro?

Estudo recente da Bovespa (Bolsa de Valores do Estado de São Paulo), que envolveu 1.500 pessoas das classes A, B e C, em todo o País, constatou que a maioria dos brasileiros (75%) se preocupa com o futuro e afirma estar se preparando para ele (85%). O interessante, contudo, é que o mesmo estudo constata que 32% das pessoas que afirmaram "estar se preparando muito" também alegam que não poupam ou investem!

Equilíbrio entre "presente" e o "futuro"
Como explicar isso? Ao que tudo indica, parte dos brasileiros ainda não entende a importância da poupança para a garantia de um futuro mais tranqüilo. E, mesmo quem poupa, o faz no curto prazo. Basta ver que mais da metade dos investidores em fundos aplica o dinheiro por no máximo 24 meses!

Daí a importância de se ressaltar que poupar é uma função das escolhas que você, todos os dias, faz com relação ao uso do seu dinheiro. Assim, é preciso estabelecer um equilíbrio entre aproveitar o presente e garantir o futuro. A idéia não é que você deixe de se divertir, mas que não gaste todo o seu dinheiro com isso. Ao invés de gastar "por impulso", adie a decisão, e poupe, mesmo que seja pouco. Afinal, é esta poupança que irá garantir seu consumo no futuro.

Menos esforço para o mesmo objetivo
Agora que está convencido da importância de poupar, é importante que você entenda o impacto do tempo na sua estratégia de investimento. Quanto maior o prazo no qual você investir o seu dinheiro, maior a sua flexibilidade para decidir o que fazer com esse dinheiro.

E, por flexibilidade entenda-se o fato de que, quanto maior o seu prazo de acumulação, ou seja, quanto antes você começar a poupar, menor deve ser o esforço em termos de quantia poupada que você terá que fazer. Por outro lado, se esperar muito para se decidir, então o esforço de poupança necessário para alcançar o mesmo objetivo será maior, ou você terá que se contentar com um padrão de vida inferior na sua aposentadoria.

Como não existe nada melhor do que um exemplo prático para ilustrar este conceito. Vejamos, por exemplo, o caso de alguém que pretende se aposentar com a quantia de R$ 1 milhão, e que começou desde jovem a poupar regularmente.

Assumindo que o retorno do investimento seja de 6% ao ano acima da inflação, pode-se afirmar que, se começar aos 25 anos, esta pessoa precisará poupar R$ 524 todos os meses para alcançar o seu objetivo. Porém, se esperar até os 45 anos, seu esforço mensal será cerca de quatro vezes maior (R$ 2.205). Mas, como se trata de um valor relativamente elevado, ela pode acabar se aposentando com uma quantia menor do que planejava.

Maior flexibilidade para correr riscos
Ao desenvolver o hábito de poupar regularmente por prazos mais longos, você pode sim se expor a correr mais riscos do que uma pessoa que deixou para a última hora para começar a poupar para o futuro. Isso só é possível porque, caso a adoção de uma estratégia mais arriscada de investimentos implique em perdas parciais do seu patrimônio, você ainda tem tempo para recuperar essas perdas.

Na maioria dos casos, contudo, o prazo acaba servindo para evitar as perdas. Como? Simples, se você não tem pressa para sacar o dinheiro (pois ainda está longe de se aposentar) pode esperar a recuperação do mercado, evitando com isso de realizar perdas. Isso já não acontece para quem deixa para a última hora o planejamento. Neste caso, muitas vezes a pessoa é forçada a realizar perdas porque precisava do dinheiro e, depois de alguns meses, assiste em desespero a recuperação do mercado...

Se você deixar para a última hora para poupar, terá que guardar mais dinheiro ou correr mais riscos. Paradoxalmente, correr mais risco é uma coisa que não se recomenda nesre tipo de situação, pois você não tem tempo para recuperar as perdas, a menos que esteja disposto a adiar a sua aposentadoria, ou se contente com uma aposentadoria inferior.

Fazendo o dinheiro trabalhar para você!
Certamente você já ouviu a expressão ao investir no longo prazo você faz o dinheiro trabalhar para você. Mas, será que você tem uma idéia clara do que isso significa? Na prática isso quer dizer que, quanto antes você começar a poupar, por mais tempo manterá o dinheiro aplicado, e maior será o peso dos juros no total acumulado.

Assim, por exemplo, como ilustrado abaixo, se poupar desde os 25 anos para alcançar R$ 1 milhão ao se aposentar aos 65 anos, então 25% do total acumulado será derivado da sua poupança mensal, e 75% do poder multiplicador dos juros.



Por outro lado, se esperar até os 45 anos para começar o seu esforço, então para juntar o mesmo patrimônio, sem correr riscos extras, terá que poupar quase quatro vezes mais do que no exemplo anterior. Apesar disso, do total acumulado, os juros serão responsáveis por 47% do total. Em outras palavras, o fato de ter investido por menos tempo fez com que o poder multiplicador dos juros fosse menor, e você tivesse que trabalhar mais do que o seu dinheiro.

Outro ponto importante de se investir por um prazo mais longo é que isso permite rever possíveis erros na hora de investir o seu dinheiro. Diante disso, deixar para amanhã o que pode ser feito hoje é a pior decisão para o seu futuro que pode tomar, então por que esperar?