Imóveis - Financiamento: Passo a passo para obter financiamento
Um erro bastante comum entre as pessoas que estão
procurando por imóvel é deixar para a última hora para providenciar toda a
documentação necessária para levantar um financiamento imobiliário.
É verdade que você já tem conta no banco há mais de dez anos, que já falou com o
seu gerente, que obviamente lhe garantiu que tudo vai ser resolvido de forma
rápida e eficiente, mas mesmo assim cabe a você se certificar de que todos os
documentos necessários estão em ordem.
Quando o financiamento atrasa
Já pensou a frustração de encontrar o imóvel dos seus sonhos e perdê-lo para um
concorrente porque o seu financiamento não saiu a tempo? Para evitar situações
como esta, você deve entrar em contato com o seu banco, ou aquele em que
pretende levantar o financiamento, para pesquisar custos, condições e prazos de
concessão.
Lembre-se que o seu gerente pode ter garantido que o financiamento sairia, mas
não é ele quem dará a decisão final e você pode acabar tendo seu financiamento
negado, ou apenas parte do valor que precisava liberado. Somente após ter tido o
seu crédito pré-aprovado é que terá certeza absoluta de quanto poderá gastar com
o imóvel. Ter o crédito pré-aprovado não significa levantar o financiamento e
começar a pagar juros, mas apenas ter a certeza de que terá o dinheiro quando
precisar, desde que é claro sua busca pelo imóvel não demore demais e as
condições de mercado mudem significativamente.
Etapas do financiamento
O processo de se levantar um financiamento imobiliário é demorado simplesmente
porque envolve várias pessoas e etapas. Apesar dos processos em cada um dos
bancos não ser exatamente igual, pode se dizer que de maneira geral eles incluem
os seguintes passos:
Proposta de financiamento
A primeira coisa a fazer é preencher e enviar a sua proposta de financiamento ao
banco, os formulários em geral estão disponíveis nas próprias agências.
Análise do seu crédito
Com base nos dados da sua proposta, o banco fará uma análise da sua capacidade
de pagamento, isto é, se você realmente tem condições de arcar com os custos
deste financiamento ou vai acabar fazendo parte do crescente grupo de
inadimplentes. Além do formulário você provavelmente terá que apresentar outros
documentos comprovando as informações que constam da proposta, como holerite,
extrato bancário, comprovante de residência, etc. Em alguns casos é também é
exigida a declaração de imposto de renda.
Nos financiamentos é possível incluir a renda do cônjuge, do noivo ou dos
companheiros em união estável poderão compor suas rendas no pedido de
financiamento. A soma das rendas obtidas será usada para calcular o percentual
de comprometimento de renda. Vale lembrar que os bancos permitem a soma das
rendas, mas em geral exigem um mínimo individual. O Unibanco, por exemplo, exige
que pelo menos um dos proponentes ao financiamento tenha renda superior a R$
2.400,00.
Avaliação do imóvel
O seu banco deve enviar um especialista para vistoriar e elaborar um relatório
de avaliação do imóvel no qual você está interessado. O valor estimado na
avaliação vai servir de parâmetro para determinar o valor do seu financiamento,
além de determinar se o imóvel preenche os requisitos do financiamento, como não
exceder o valor limite de financiamento, etc.
Documentação
Uma vez determinado o valor do imóvel e confirmada sua capacidade de arcar com
os encargos do financiamento, começa finalmente a etapa de coleta de documentos.
Concluída a avaliação do imóvel você receberá uma relação dos documentos
necessários para o andamento do processo, como documentos e certidões do
vendedor, do imóvel e do comprador, por exemplo.
Esses documentos serão usados pelo seu banco para análise jurídica do vendedor e
do imóvel, avaliação do imóvel e requisição do FGTS à CEF, caso você tenha
optado por usar os recursos do FGTS na compra do seu imóvel. Se não há
utilização de FGTS, seu banco vai precisar de 10 dias úteis para a análise e
conferência dos documentos, caso contrário, serão necessários cerca de 15 dias
úteis. Além disso, você terá de arcar com as despesas de avaliação do imóvel, e
em alguns casos com as despesas jurídicas.
Análise jurídica
Assim que houver providenciado toda a documentação necessária começa o que
chamamos de análise jurídica do financiamento, pois não basta você ter condições
financeiras de comprar o imóvel e este estar em linha com as especificações do
financiamento. É preciso analisar se a documentação do imóvel e do vendedor
estão corretas. Somente através da análise jurídica que o banco confirma que não
há riscos na compra do imóvel.
Assinatura e Registro do Contrato
Se não forem encontradas restrições jurídicas na análise dos documentos e na
avaliação do imóvel, o seu banco emitirá um contrato particular de compra e
venda com financiamento, que tem força de escritura pública. Depois que você e o
vendedor assinarem o contrato, você terá de tomar as seguintes providências:
- Pagar o Imposto de Transmissão de Bens e Imóveis (ITBU), que a alíquota
fixada pelos municípios;
- Levar o contrato para o Cartório de Registro de Imóveis, para registrar
a efetivação da compra.
Liberação de recursos
Concluídas as etapas acima você deverá enviar uma via do contrato registrado
para que o seu banco libere o financiamento ao vendedor. Em geral, isso é feito
através de depósito em conta corrente, ordem de pagamento ou DOC, em até três
dias úteis após o recebimento do contrato registrado.
Agora que você já tem uma noção mais clara das etapas e processos envolvidos na
hora de levantar um financiamento imobiliário, já está pronto para fazer o mais
difícil de tudo isto: pesquisar no mercado as melhores taxas e prazos de
financiamento. Como em geral se tratam de valores altos, é preciso cuidado para
não acabar entrando em um financiamento que compromete o seu orçamento futuro
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