No ano de 2000, aproximadamente 70 bilhões de cheques foram passados só nos
Estados Unidos, o que significa que aproximadamente 270 milhões de cheques são
processados a cada dia útil. Monitorar todo esse papel é um procedimento
bastante complicado.
Uma vez que você pagou suas compras com um cheque, o primeiro lugar para o
qual ele vai é o banco que a loja usa, no qual é depositado, mas o dinheiro não
fica imediatamente disponível - a não ser que você e a loja sejam clientes do
mesmo banco - na realidade, aproximadamente 30% dos cheques são passados e
depositados no mesmo banco, e nesses casos, o processamento ou
compensação é feito internamente. Se o banco não for o mesmo, o banco
da loja provavelmente irá verificar seu cheque com seu banco, o banco
pagador, antes de converter o valor dele em dinheiro. A maioria dos
bancos, entretanto, não se comunica diretamente; em vez disso, eles usam
intermediários, os bancos intermediários.
Há três tipos de bancos intermediários:
- Banco Central
- banco correspondente
- empresa de compensação
O Federal Reserve Bank é o Banco Central dos Estados Unidos.
Filiais regionais da reserva federal processam cheques para bancos que têm
contas com eles, cobrando uma taxa por seus serviços. Tais serviços incluem a
coleta e o transporte aéreo dos cheques para o Banco Central e sua entrega para
os bancos pagadores. Os bancos da reserva processam aproximadamente 27% dos
cheques norte-americanos.
Os bancos correspondentes são aqueles que formaram
"parcerias" com outros bancos para trocar cheques e pagamentos diretamente,
evitando a reserva federal e suas taxas. Bancos externos podem recorrer a um
banco correspondente para trocar cheques e pagamentos com um de seus parceiros.
Os bancos correspondentes também podem formar uma empresa de
compensação, na qual seus membros trocam cheques e pagamentos em grande
volume em vez de cheque por cheque, o que pode ser bastante ineficaz quando cada
banco pode receber centenas de cheques num dia. Os bancos de compensação
economizam os cheques sacados dos outros membros e os trocam diariamente. Os
pagamentos em rede desses cheques normalmente são feitos pela Fedwire, um
sistema de transferência eletrônica de fundos (EFT) que processa cheques entre
os bancos dos Estados Unidos.
Os bancos correspondentes e as empresas de compensação formam o setor privado
da compensação de cheques e, juntos, processam aproximadamente 43% dos cheques
dos Estados Unidos.
Há cinco etapas básicas no processamento:
- a loja deposita seu cheque no banco;
- o banco passa seu cheque, junto de uma solicitação de pagamento, para
que um banco intermediário o verifique e processe. O banco intermediário
identifica o banco pagador. Para identificar o banco pagador, o banco
intermediário procura o número de destino de seu banco, que
é o número de nove dígitos no canto inferior esquerdo de seu cheque, à
esquerda do número de sua conta. Esse número identifica o banco emissor do
cheque. Todos os bancos dos Estados Unidos têm pelo menos um número de
destino;
- depois de ter identificado seu banco como o pagador, o banco
intermediário apresenta o cheque que você passou, junto com uma solicitação
de pagamento. Se seu banco concordar em pagar, o cheque foi verificado;
- o banco intermediário processa o cheque, debita seu banco e credita o
banco da loja no valor do cheque;
- seu banco debita sua conta.
No final desse processo, a loja tem acesso ao valor total do cheque que você
passou e, no final do mês, quando seu extrato bancário chega, aquele cheque
volta para suas mãos.