Empréstimo / Financiamento - Cheque especial é fácil de usar, mas difícil de pagar 

Crédito automático oferecido pelos bancos aos seus clientes, o cheque especial é apontado por instituições financeiras como uma das possíveis vantagens dos pacotes de serviços disponíveis aos correntistas. Apesar da praticidade de ter crédito pré-aprovado, usar o cheque especial pode ser muito mais caro que a maioria das linhas de financiamento a pessoas físicas.

O Procon-SP, em seu relatório anual de análise de taxa de juros de 2009, traz números alarmantes em relação às diferenças entre as taxas de juros de empréstimos pessoais e do cheque especial. Enquanto a média anual de juros no cheque especial girou em torno de 8,78% ao mês, no empréstimo pessoal a média foi de 5,49%. O banco que praticou a maior média anual no cheque especial foi o Banco Safra, que cobra 12,30% nesse tipo de crédito. A Caixa Econômica Federal, em contrapartida, cobrou, em 2009, 6.93% de juros, a menor taxa entre os bancos pesquisados.

Economizar na hora de tomar empréstimo é tão ou mais importante que procurar o menor preço na hora de comprar um produto. Números do Banco Central mostram que a população brasileira compromete cerca de 25% da sua renda mensal com o pagamento de empréstimos bancários. No caso do cheque especial, cujos juros são altos, o estudo revela que a média de uso nunca é inferior a 19 dias e que quase 10% dos usuários estão no vermelho há pelo menos três meses - o que para o BC caracteriza inadimplência.

Especialistas em finanças são unânimes em recomendar o uso do cheque especial apenas por um curto período de tempo uma semana, por exemplo, para cobrir algum tipo de emergência. Imprevistos acontecem e, às vezes, acionar esse tipo de crédito é inevitável. Entretanto, caso isso aconteça, é importante que o tomador tenha consciência da importância de tapar o buraco na conta corrente assim que possível.

Um dos maiores perigos desse tipo de crédito é que o correntista passe a considerar o limite oferecido pelo cheque especial como uma extensão de sua renda. Se começar a utilizar o cheque especial de maneira indiscriminada, o cliente se tornará um devedor crônico, com despesas altas com juros pagas mês após mês. "Não se utiliza o cheque especial como parte de seu orçamento, os valores mensais de juros são expressivos", alerta a consultora financeira Evanilda Rocha.

Existem linhas mais adequadas para cada tipo de necessidade. Walter Malieni, diretor de crédito do Banco do Brasil, considera que, no longo prazo, opções como o crédito direto ao consumidor ou mesmo o crédito consignado são as opções mais econômicas.

Para entender como os juros do cheque especial podem inflar ainda mais a sua dívida, colocando mais dinheiro no pagamento dos juros que das dívidas propriamente ditas,  confira as médias mensais das taxas de cheque especial dos 10 maiores bancos do Brasil em 2009: