Um dos investimentos pessoais que mais caem no gosto popular é a previdência
privada, ou previdência complementar. Ótima notícia que demonstra que os
brasileiros estão se preocupando cada vez mais (e melhor) com seu futuro e de
sua família, deixando de lado aquela imagem ultrapassada de um Estado capaz de
zelar por todos. Ufa.
Já conversamos, tanto aqui, quanto no fórum Sociedade Dinheirama, sobre
vários aspectos da formação da reserva, os tipos de fundos e planos (PGBL, VGBL),
se são agressivos, moderados ou conservadores. Entretanto, pouco abordamos as
formas de resgate disponíveis para quando chegar o tão sonhado momento de
usufruir do benefício.
Como escolher entre as alternativas de resgate disponíveis hoje? Quais as
principais diferenças entre elas e como o investidor deve olhá-las na hora de
decidir-se? Os pormenores da escolha da renda ao completar o prazo de
contribuição são tão importantes quanto a escolha do plano. Entenda melhor as
alternativas através deste artigo.
Renda vitalícia
Nada mais é do que uma renda mensal que durará a vida toda. O valor será
corrigido por índice estipulado no contrato.
- Vantagem: certeza de que o dinheiro será pago
mensalmente durante toda a vida;
- Desvantagem: Em caso de morte prematura, o dinheiro de
sua reserva ficará no caixa da seguradora.
Renda vitalícia com prazo mínimo garantido
O beneficiário terá uma renda de periodicidade mensal fixa e pré-estabelecida.
Em caso de morte antes do prazo garantido, a família fica com o dinheiro.
- Vantagem: o dinheiro poderá ficar com a família em caso
de morte do segurado, no período que varia de 5 a 15 anos;
- Desvantagem: com o prazo garantido, a renda tende a ser
menor.
Renda vitalícia reversível ao cônjuge
O beneficiário receberá uma renda mensal fixa. Em caso de falecimento, o
parceiro continuará a receber o dinheiro.
- Vantagem: alternativa interessante para quem tem como
dependente o(a) parceiro(a);
- Desvantagem: o valor do benefício dependerá de cálculos
atuáriais baseados na idade do parceiro.
Renda vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores
Renda mensal vitalícia. Também na falta do companheiro (também), o dinheiro fica
com os menores (até o limite de idade de 24 anos).
- Vantagem: alternativa para aqueles que possuem filhos
menores de idade;
- Desvantagem: como o cálculo abrange os menores, a
expectativa de vida é maior. O cálculo atuarial levará isso em conta,
reduzindo ainda mais o valor da renda.
Renda com prazo certo
A renda será paga apenas por um prazo determinado.
- Vantagem: o valor é superior ao pago pela renda
vitalícia comum;
- Desvantagem: em caso de expectativa de vida diferente
do prazo estipulado, o beneficiário corre o risco de ficar sem dinheiro.
Resgate programado
Essa opção possibilita retiradas programadas, como por exemplo uma ou duas vezes
por ano.
- Vantagem: o custo se torna mais baixo e o beneficiário
pode realizar a própria gestão de curto prazo de seus recursos.
- Desvantagem: não recomendado para aqueles que não
possuam outras fontes de renda.
Resgate total
Toda reserva é sacada de uma única vez, em data estabelecida.
- Vantagem: o custo é muito mais baixo e você pode
resgatar sua reserva e reaplicar em outros investimentos (montar uma
carteira de investimentos, iniciar um negócio etc.).
- Desvantagem: fazer a própria gestão dos recursos não é
fácil. Se não estiver preparado para isso, pode representar perda de valores
consideráveis.
Se você já tem um plano de previdência em curso e se não lembra de sua opção
– ou se agora gostaria de alterá-lo –, não há motivo para pânico. As seguradoras
são obrigadas a confirmar as escolhas de saída dos planos junto aos clientes 90
dias antes do final do contrato, sendo que a resposta pode ser dada com até 30
dias de antecedência.
Lembre-se que para quem gosta de segurança e tranqüilidade, a previdência
privada pode representar a maneira mais fácil de estabelecer um futuro mais
rico. Claro que existem pessoas de outros perfis, e com outras argumentações,
que preferem produtos mais rentáveis no longo prazo. Mas nem todos possuem
tempo, conhecimento e facilidade para investir em ações (por exemplo).
É sempre tempo de pensar no futuro. Construí-lo hoje é o que faz a diferença.
Os detalhes de cada alternativa foram reproduzidos de materiais sobre o tema
disponibilizados por Icatu Hartford, SulAmérica,
Brasilprev e revista Você S/A. Bom final de
semana.