Finanças pessoais - Como ganhar um milhão de dólares 

Um milhão de dólares não é mais o que era antes. Graças à inflação, há hoje mais milionários do que nunca. Em 2005, o Wall Street Journal disse que haviam 7,5 milhões de milionários no mundo - um número recorde.

No fim de 1999 haviam 2,8 milhões de norte-americanos com 1 milhão de dólares em ativos investíveis (o que significa que o valor de suas casas não estava incluído nesses ativos). Estes são indivíduos de grande fortuna (em inglês: high-net-worth individuals - HNWI). Cerca de 2,5 milhões de pessoas têm de 1 a 5 milhões de dólares em ativos investíveis; 200 mil têm de 5 a 10 milhões de dólares, e o resto tem mais de 10 milhões de dólares. Isso sem considerar a quantidade de pessoas nesse país que têm um patrimônio líquido de um milhão de dólares se você incluir suas próprias residências.

Antes de saber como se tornar um milionário, vamos definir a meta. O que é que faz alguém ser milionário? É ter um milhão de dólares no banco? Claro, a não ser que ele também deva um milhão. Alguém que possui uma casa que vale um milhão de dólares é um milionário? Não se houver uma hipoteca nela.

A maioria das pessoas define um milionário como alguém que tem ativos financeiros que chegam a um milhão de dólares - em outras palavras, alguém com um patrimônio líquido de um milhão de dólares. Há, entretanto, maneiras distintas de determinar o patrimônio líquido. Alguns contam o valor da residência principal da pessoa, outros não. Para muitos de nós, nossa residência principal é nosso bem mais valioso, portanto não incluí-lo como parte de nosso patrimônio líquido baixa consideravelmente nossa linha de base.

Como o dinheiro que está investido em imóveis não está facilmente acessível (conhecido por ativos de baixa liquidez), alguns só consideram uma pessoa milionária se ela tem 1 milhão de dólares em ativos líquidos, como dinheiro ou ações. Neste artigo, consideraremos alguém milionário se ele tiver um patrimônio líquido de 1 milhão de dólares no mínimo, incluindo o valor de sua residência principal.

Mas como você calcula seu patrimônio líquido? Isso é simples (de uma certa forma). É só somar o valor de seus ativos, que incluem sua casa, os móveis, seus carros, suas contas bancárias e seus investimentos. Subtraia então todas as suas obrigações, que incluem o saldo de sua hipoteca, financiamento de carro, saldo dos cartões de crédito e outras dívidas pendentes. O que sobra é seu patrimônio líquido.

Agora, vamos dar uma olhada no estilo de vida dos milionários e descobrir o que a maioria deles têm em comum.

Você se lembra do programa de TV "Estilo de vida dos ricos e famosos"? Todos nós imaginamos milionários tomando champagne caro no café da manhã, dirigindo carros caros, comprando nas lojas mais prestigiosas e tirando férias em lugares exóticos. E é claro que muitos milionários (e multimilionários) fazem isso.

Entretanto, vários pesquisadores estudaram o estilo de vida de milionários e chegaram à conclusão que a maioria não vive desse modo, em absoluto. Isso é em parte o por que deles serem milionários. O livro de Thomas Stanley e William Danko, "O milionário mora ao lado", revelou que a maioira dos milionários pode de fato ser o sujeito da porta ao lado. Eles não dirigem um carro novo todo ano ou viajam pelo mundo todo. Aliás, às vezes eles são a pessoa de quem você menos suspeitaria.

Stanley e Danko descobriram que os milionários têm algumas poucas características comuns:

• eles vivem abaixo de suas posses: metade dos milionários entrevistados não vive em bairros de status elevado. Ao contrário, eles vivem em bairros de classe média, em casas de classe média. É assim que conseguiram economizar dinheiro. A outra metade que vive em bairros de status elevado só mudou para lá após ter se tornado rica;
   
• eles levam um estilo de vida simples: a maioria não compra ternos de 5 mil dólares, barcos caros ou mesmo carros novos. Você até diria que eles são pão-duros. Eles compram pechinchas e sempre negociam para fazer um negócio melhor;
   
• trabalham por conta própria ou têm seu próprio negócio: eles também amam seu trabalho - eles estão ligados no serviço e se sentem apaixonados por ele;
   
• eles planejam e estudam investimentos: a maioria dos milionários investe pesado e passa um bom tempo estudando seus investimentos ou procurando ajuda de consultores financeiros;
   
• eles não estiveram sempre no alto de sua classe: uma associação surpreendente entre os milionários entrevistados é que eles não têm diplomas universitários, nem se formaram como os primeiros de suas turmas. Alguns não foram para a faculdade e alguns nem terminaram o ensino médio;
   
• eles chegaram lá por esforço próprio: finalmente, a maioria dos milionários não recebeu nenhum dinheiro da família e não pensam em dar aos seus filhos muito dinheiro. Eles querem que seus filhos tenham sucesso da mesma forma que eles: por conta própria.

Agora vamos ver o que é preciso para ganhar um milhão de dólares.

Há essencialmente duas maneiras diferentes de você ganhar um milhão de dólares: a maneira fácil e a difícil.

A maneira fácil
A maneira mais simples de ficar milionário é escolher os pais e/ou os avós certos. Paris Hilton da rede de hotéis Hilton "escolheu" este caminho, como fizeram Jamie Johnson da Johnson & Johnson e muitos outros. Já que nossa linhagem e os fundos fiduciários correspondentes geralmente estão fora de nosso controle, a maioria de nós não pode tirar proveito deste método.

Se você tiver uma sorte incrível ou tem um talento especial para jogos, você pode ter a chance de ganhar na loteria, acertando o grande prêmio em Las Vegas ou ganhando uma bolada num programa de auditório. Mas estes métodos podem ou não lançar você no círculo dos milionários. Além disso, com abordagem de Las Vegas você pode achar que está com estrela e em seguida perder toda sua fortuna na próxima jogada.

Se você tiver um talento atlético extremo, você pode tentar a pequena chance de ganhar milhões como atleta profissional. LeBron James, que foi direto da escola secundária para a NBA, obteve um contrato de 90 milhões de dólares com a Nike antes mesmo de ter jogado uma única partida de basquete profissional.

Bill Gates tem o melhor dos dois mundos. Não só Bill Gates é ambicioso e um empreendedor de extremo sucesso, ele também tinha a segurança de um fundo fiduciário de um milhão de dólares para voltar atrás - se necessário. A maioria das pessoas comuns não tem essa sorte, mas, ainda assim, isso não impediu mais de 7 milhões de pessoas de se tornarem milionárias.

A maneira difícil

Ainda que você não seja um bebê de fundo fiduciário e não seja a pessoa mais sortuda, você ainda pode 'crescer'. Como mencionamos antes, a maioria dos milionários se fizeram por si próprios, pessoas comuns como você. Mas eles tinham uma meta para se tornarem milionários - ou pelo menos a meta de conseguir a independência financeira. Para atingir suas metas, a maioria deles iniciou seu próprio negócio, simplesmente porque é difícil ganhar bastante dinheiro para ser milionário quando você trabalha para uma outra pessoa. Ao contrário, você está tornando-as milionárias.

Nada é certo. Mas se você realmente tem a chance de ganhar um milhão de dólares, ter seu próprio negócio é uma das melhores maneiras. Claro, iniciar seu próprio negócio significa correr riscos, mas pode não ser o risco que sempre imaginamos que fosse. Segundo um artigo na Business.com, o velho ditado que de 10 novos empreendimentos 9 fracassam não é verdade. O autor, Dan Kehrer, diz que "uma revisão das empresas que faliram feita pelo StartupJournal.com, uma divisão da Dow Jones & Co., mostra que a quantidade total de empresas que fracassaram nos Estados Unidos é muito exagerada" [ref (em inglês)].

O artigo também explica que cerca de um terço dos fechamentos de empresas que as estatísticas do governo apontam como falências são na verdade empresas de sucesso. Seus proprietários simplesmente venderam parte do negócio ou as fecharam para se aposentar ou seguir em outras atividades.

Dados da Série de Acompanhamento de Negócios do Departamento de Recenseamento dos Estados Unidos (U.S. Census Bureau's Business Tracking Series) mostram que cerca de 65% dos novos negócios continuam operando depois de quatro anos. Um outro estudo recente calcula que apenas 10% dos 5,5 milhões de pequenos negócios da nação (sem contar os autônomos) fecham todo ano.

Com este panorama para o sucesso, iniciar um novo negócio talvez não seja um risco tão grande, afinal. Se você falir, lembre-se que junto com a falência vem a experiência e o conhecimento para ajudar a ter sucesso na próxima empreitada. Muitos milionários por esforço próprio faliram antes de terem dado certo. E a cada vez que faliram, eles aprenderam uma lição para suas próximas idéias de negócio.

Agora vamos dar uma olhada em como economizar e investir podem fazer você ganhar um milhão de dólares.

Se você economiza e investe dinheiro todo mês, em algum momento você se tornará milionário. Como disse Einstein, juros compostos são a "oitava maravilha do mundo". Tudo depende de quanto dinheiro você tem agora, quanto de juros este dinheiro vai render (a parte delicada), e quanto você pode economizar todo mês - e, é claro, quanto tempo você pode esperar. Uma outra parte crítica da equação é que você deixe o rendimento dos juros de forma que continue a render.

Há um exemplo freqüentemente citado do poder dos juros compostos. Se Cristóvão Colombo tivesse aplicado um centavo numa conta remunerada a 6% ao ano e instruído alguém a retirar os rendimentos anualmente, o valor dos juros até 2005 seria de quase 31 centavos. Mas se ele tivesse aplicado o mesmo centavo na mesma conta remunerada, mas tivesse reaplicado os rendimentos com juros compostos - portanto juros sobre os juros - o saldo resultante em 513 anos seria de US$ 95.919.936.112. São 95 bilhões de dólares.

Na Internet você encontrará calculadoras que lhe dirão quanto você precisa economizar todo mês para ter um milhão de dólares na idade que você determinar. Por exemplo, se você tem 30 anos, já tem 5 mil dólares, economiza 100 dólares por mês e pode aplicar a juros de 8%, você será milionário em apenas 51 anos - na idade avançada de 81 anos. A maioria das calculadoras lhe dirá também quanto esse milhão valerá na realidade por causa da inflação. Em nosso exemplo de 51 anos, um milhão de dólares valerá apenas US$ 213.215 em dólares de hoje, o que provavelmente não será suficiente para sua independência econômica.

Isso significa que você terá que trabalhar para alcançar esse milhão em menos tempo. Não somente você poderá se aposentar antes, como seu dinheiro terá maior poder de compra. Voltemos a nossa calculadora e mudemos um pouco os números. Digamos que, em vez de US$ 100 por mês, nós economizamos US$ 200. Isso altera nosso marco de um milhão de dólares para os 73 anos, ou seja em apenas 43 anos. Isso também altera o valor ajustado para US$ 265.069. Agora, digamos que encontramos um jeito de economizar US$ 500 por mês. Isso faz cair nosso marco de um milhão de dólares para os 63 anos, ou seja após 33 anos. Nada mal. E o valor nessa época será de US$ 361.977. Agora, e se ao invés de juros de 8%, nós investimos nossos fundos bem e conseguimos rendimentos médios de 10%? Agora seremos milionários aos 59 anos. Tá certo, aquele milhão valerá ainda menos de 500 mil em dólares de hoje (US$ 414.882).

Você deve também determinar quanto dinheiro você vai precisar. Um milhão de dólares parece muito dinheiro e uma boa quantia para gastar, mas dependendo do seu estilo de vida, provavelmente não vai ser suficiente para se aposentar quando chegar a hora se esse for seu objetivo. Geralmente, os mesmos sites que têm essas práticas calculadoras milionárias têm também calculadoras de aposentadoria. Informando suas despesas atuais e uma estimativa de suas despesas quando se aposentar, você pode chegar a uma meta financeira mais realista para a aposentadoria. E pode descobrir que precisará ser multimilionário para se aposentar com o estilo de vida que você deseja.

Claro, apenas ser um milionário (ou multimilionário) ao se aposentar não é o objetivo de todo mundo. Muitos de nós gostaria de ter um estilo de vida de milionário mais cedo. Queremos nossa independência financeira de forma que os juros sobre nosso investimento sejam suficientes para cobrir nosso custo de vida. Nesse caso, vamos discutir sobre como você pode fazer isso acontecer.

Não há um só meio de se tornar milionário, mas há alguns passos básicos e de bom senso que você pode dar. Mesmo que se tornar milionário não seja seu objetivo, estas dicas podem ajudá-lo a economizar dinheiro e alcançar estabilidade financeira.

Conheça seu patrimônio líquido atual

Para viajar com sucesso para qualquer lugar você deve primeiro saber de onde você está partindo, certo? Portanto, a primeira coisa a fazer é determinar seu patrimônio líquido atual, porque conhecer seu ponto de partida o ajudará a calcular esta importante data estimada de chegada.

Defina suas metas

O quão breve você quer ser milionário? Em um ano? Em cinco anos? Ou você está apenas esperando consegui-lo quando se aposentar? Seja em 1 ano ou 30, você precisa ter uma meta por escrito. Se você está pensando nos seus anos de aposentadoria, você planeja ir para uma casa menor e mais barata? Você planeja viajar? Ou você se contenta com TV a cabo e uma pescaria de vez em quando? Seja qual for seu lazer, você precisa saber quanto dinheiro você vai precisar para poder viver a vida que você quer.

Determine sua estratégia

Agora é hora de determinar como você quer ganhar esse dinheiro. Muitos milionários têm seu próprio negócio, mas alguns (sem contar estrelas do esporte e atores) atingiram o status de milionário trabalhando para outras pessoas. Muitos médicos, advogados e executivos também têm renda que lhes permite atingir a prosperidade - principalmente se administrada inteligentemente. Obviamente, se você quer ganhar um milhão de dólares num curto período de tempo, digamos 5 a 10 anos, você vai precisar de um plano bem agressivo para consegui-lo, e isso geralmente quer dizer que você vai ter que diversificar por sua conta.

Crie um fundo de emergência

Uma das primeiras regras que você ouve sobre gerenciamento das suas finanças é ter sempre à mão um dinheiro para o caso de estar doente, machucado, ou quando alguma catástrofe lhe tira sua capacidade de ganhar a vida. As recomendações variam, mas geralmente este montante deve ser de 3 a 6 meses de despesas de custeio.

Defina um orçamento e administre seu dinheiro inteligentemente

Orçamento é algo que muitas pessoas não se preocupam quando têm bastante dinheiro por mês. Eles não vêem a necessidade. O problema é que eles também não vêem quanto dinheiro estão jogando fora com coisas que não importam realmente. Quanto dinheiro você gasta em coisas como lanchonete, cafezinhos ou filmes? Você faz compras porque está entediado, e compra coisas para as quais nem liga?

Pense sobre quanto dinheiro você gasta comprando coisas por impulso. Manter controle sobre para onde seu dinheiro vai é uma das melhores coisas para aumentar sua riqueza. Gaste seu dinheiro somente em coisas que realmente valem a pena. Usar um software de gerenciamento financeiro facilita o controle de onde está indo seu dinheiro.

Fazer um orçamento também lhe ajuda a economizar mais dinheiro. No fim de cada mês, qualquer dinheiro que você não gastou em coisas necessárias (ou orçadas) pode ser transferido para a poupança ou investido.

Pague suas dívidas

Comece com a menor dívida primeiro e vá acabando com ela até acabar. Então acrescente o dinheiro que você estava pagando da menor dívida no pagamento da próxima menor dívida até que esteja paga, e assim por diante até estar livre de dívidas.

Comece a economizar e investir cedo

Como os Rolling Stones dizem, o tempo está do seu lado. No que diz respeito a investir e até mesmo colocar dinheiro em uma poupança de alto rendimento ou no mercado financeiro, quanto mais tempo ficar lá, mais dinheiro você ganhará.

Digamos que aos 12 anos você ganhou US$ 500 numa rifa. Em vez de usar esses US$ 500 para comprar o último videogame e todos os jogos que deseja, você fez o que seu pai sugeriu e colocou esse dinheiro numa poupança que rendeu 5% de juros. Ao longo do tempo, esta taxa de juros flutuará para cima e para baixo, mas para simplificar, nós vamos dizer que é uma constante de 5%. Depois do primeiro ano, seus US$ 500 viraram US$ 525. No fim do segundo ano, ele alcançou US$ 551,25. No fim de cinco anos, você tinha US$ 638,14. Aos 25, você tinha US$ 942,82. Quando estiver com 40, esses US$ 500 terão se transformado em quase 2 mil dólares ($1,960.06).

Agora, assuma que em vez de uma poupança, você investiu esses US$ 500 em ações que renderam 10% ao ano durante esses 28 anos. Se você foi esperto e fez isso, então aos 40 anos seu investimento de US$ 500 terá se transformado em mais de 7 mil dólares.

Se sua empresa oferecer um plano 401(k) (principalmente se eles depositarem o mesmo valor que sua contribuição), invista o quanto lhe for permitido. Se você tiver uma conta de aposentadoria complementar (IRA), faça o mesmo.

Crie uma poupança automática

Este é um jeito fácil de se enganar para economizar dinheiro. Faça com que todo o dinheiro extra vá diretamente para a sua conta poupança descontado na folha de pagamento antes que você tenha a chance de gastá-lo. Ou faça-o ir diretamente para a sua conta 401(k) ou outra conta de aposentadoria complementar para não ter que pagar impostos sobe ele (pelo menos, não até você sacar).

Quando receber um aumento, em vez de usar este dinheiro para pegar mais canais na TV a cabo, invista-o. Se você realmente precisa de mais dinheiro para viver, tente pegar apenas uma parte do aumento para investir.

Revise suas metas regularmente

Não perca de vista suas metas. Se precisar, grude uma nota na sua geladeira que lhe lembre suas metas preto no branco. É o mesmo princípio de colocar fotos de pessoas magras na geladeira para impedi-lo de beliscar. Quando você se lembrar regularmente de algo que você quer, será mais fácil conseguir.

Inicie um negócio

Você é empreendedor? Você quer investir tempo e esforço para construir seu próprio negócio? Mais importante, você tem alguma boa idéia para um negócio? A maioria dos milionários por esforço são autônomos ou proprietários de empresas que tiveram uma grande idéia e talento para dar vida a esta idéia.

Pegue os Ferret Guys como exemplo. Em 1994, Joe Palko e Scott Sanfilippo, ambos donos de furão, se deram conta que poucas lojas de animais tinham comida e brinquedos para furões. Eles então lançaram a TheFerretStore.com, um loja de varejo que decolou rapidamente. Eles abriram várias outras lojas de animais on-line assim como uma empresa de web-design chamada Solid Cactus, e no último ano chegaram a 7 milhões de dólares em vendas.

Freqüentemente o segredo é encontrar um nicho não explorado como fizeram os Ferret Guys. Um outro fator importante ao iniciar um negócio é começar fazendo algo do qual você gosta. Afinal, você vai desperdiçar um tempão com ele, vários anos, pelo menos. Obviamente, os Ferret Guys já eram fãs de furões desde quando ambos tinham furões, portanto seu empreendimento foi provavelmente divertido e útil.

De acordo com o Dr. Srully Blotnick, um psicólogo e consultor que passou mais de 20 anos estudando como as pessoas ficam ricas, muitos milionários não fizeram sua fortuna em imóveis ou no mercado de ações. Eles ganharam dinheiro trabalhando numa área na qual tinham grande interesse, o que significa que gostavam de seu trabalho e se apaixonaram por ele. Mais tarde, depois que fizeram sua fortuna, investiram nele (junto com imóveis e mercado de ações).

Se você não tem certeza de que tipo de negócios você quer iniciar, faça alguma pesquisa, contatos, pergunte e tome notas. Procure necessidades que não foram satisfeitas. Você pode até desenvolver um produto para satisfazer uma necessidade, patenteá-lo e então licenciá-lo para alguém fabricar e vender. Geralmente, a coisa mais importante é a idéia.

Mas nem sempre precisa ser um novo produto, nem mesmo um novo negócio. Você pode encontrar novos meios de usar um velho produto, como usar materiais sucateados de um jeito novo. Ou você pode ter notado um local que pode realmente hospedar um certo tipo de loja, mas a mais próxima está a quilômetros. Talvez seja uma oportunidade para uma franquia. Melhor ainda, você pode iniciar um novo negócio de sucesso e tornar-se o franqueador.

Se você está impressionado pela quantidade de passos a dar para ganhar um milhão de dólares, veja essas histórias de pessoas comuns que ficaram milionárias.

Ele evitou as empresas de tecnologia, porque não faziam muito sentido para ele. Ele via índices de ganhos de 200 a 300 e "pensou que não fazia o mínimo sentido." Este estilo prático de investimento salvou seu status de milionário quando o mercado desabou. Quando se aposentou em 2000, McCarthy sacou o valor total de sua aposentadoria. Antes das taxas de juros começarem a cair, ele investiu parte do dinheiro num pecúlio imediato e obteve um ganho superior ao que teria recebido se tivesse optado pelo pecúlio da empresa.

Seu conselho número 1 que fez toda a diferença é: "se você esperar para economizar o que sobrou do seu salário, nunca vai acontecer. Pague a você mesmo primeiro."

James Moran
James Moran começou num posto de gasolina aos14 anos, sujando as mãos e consertando carros. Em 1968 ele comprou uma revendedora Toyota e finalmente agregou financiamento, leasing e seguros para lojas de automóveis. Hoje ele possui a maior rede de revendedores Toyota privada do mundo com vendas de 7,6 bilhões de dólares. Seu patrimônio líquido é de 1,4 bilhões de dólares.

Petro Kulynych
Petro "Pete" Kulynych começou por baixo como contador numa pequena loja de ferramentas na Carolina do Norte, ganhando US$ 25 por semana. Essa loja veio a ser a primeira da rede de ferramentas Lowe, e Kulynych acabou tornando-se um alto executivo. Ele é conhecido por dizer "moro numa pequena cidade e eu não sou melhor que o sujeito do fim da rua que trabalha no posto de gasolina."

Mike Domek
Mike Domek iniciou seu negócio com US$ 100 em 1992. Ele não tinha dinheiro para pagar a faculdade e decidiu tentar vender ingressos em tempo integral para economizar para a escola. Ele abriu a TicketsNow, uma empresa on-line, 7 anos depois. As vendas previstas de Domek em 2005 eram de 120 milhões de dólares e ele fez isso sem financiamento externo.

Joel Boblit
Joel Boblit abriu a BigBadToyStore.com em 1999. Ele vendia figurinhas como hobby para ganhar algum dinheiro quando ele estava na escola. Com a ajuda dos pais, ele conseguiu transformá-la num próspero negócio. A BigBadToyStore oferece aos compradores de brinquedos exclusivos figurinhas de coleção como as de "Guerra na Estrelas" ou das "Tartarugas Ninja", assim como artigos de filmes e histórias em quadrinhos. Sua previsão de vendas para 2005 era de mais de 4 milhões de dólares.