Defenda-se - Fraudes: Cheques Roubados, Falsos, Clonados ou Adulterados 

Cheques, principalmente pré-datados, são alvos fáceis de estelionatários que, com alguma técnica ou nenhuma, mudam seu valor. Os golpes variam desde a adulteração grosseira - na qual 6 reais podem virar 600 - até a utilização de produtos químicos que "lavam" o valor escrito, canetas que apagam com borracha (sempre utilizar a própria caneta pra assinar, não aceitar canetas de terceiros), montagem e colagem de folhas e clonagem de talonários.

Segundo Carlos Pastor, presidente da ABRACHEQUE (Associação Brasileira das Empresas de Informação, Verificação e Garantia de Cheques), o avanço da tecnologia e o aperfeiçoamento das máquinas de impressão facilitam a ação dos fraudadores.
Uma estimativa da ABRACHEQUE indica que, em 2003, cerca de 20% dos 49 milhões de cheques devolvidos no ano, tinham como causa da devolução roubo, clonagem ou outras fraudes.

No momento, uma das fraudes mais freqüentes contra o varejo, comércio e os meios de pagamento em geral, é a clonagem de folhas e talões de cheque. Nesta sede não consideramos "fraude" a simples emissão de cheques sem fundos, mesmo que este seja um problema muito sério para o varejo. Estudos de setor indicam uma média de 15 a 17 cheques devolvidos por falta de fundos para cada 1.000 cheques compensados.

Entre as formas de clonagem, estão a manual, em que é utilizada uma folha de cheque verdadeira, com o nome sendo apagado, e a mecânica, onde é usada a impressão a laser de folhas de cheque em nome de usuários verdadeiros ou não.

Nesse tipo de fraude, o consumidor pode ter passado um cheque que foi repassado para uma equipe de fraudadores. Utilizando as informações verdadeiras do cheque do cliente, os fraudadores podem vir a emitir outras folhas falsas.

Para que o cheque seja clonado não é preciso nem que o talão tenha sido furtado ou extraviado. O Banco Central (BC) já começou a receber denúncias de que esse novo tipo de crime pode atingir de surpresa o cliente que está de posse do seu talão. O próprio BC sugere que os clientes dos bancos só emitam cheques nominativos mesmo que o pagamento a fazer seja de pequeno valor.

O BC reconhece que entregar um cheque hoje para um desconhecido é um grande risco. Isso porque esse cheque pode ir passando de mão em mão e cair nas garras de um criminoso. Com o cheque em mãos, a quadrilha pode clonar um talão inteiro, colocando nos cheques falsos a mesma seqüência de numeração do verdadeiro, treinar a assinatura do cliente e sair por aí dando cheques no comércio ou mesmo tentar sacar o dinheiro diretamente no caixa do banco.
Este, de certa forma, é outro tipo de fraude ligado ao conceito de "Roubo de Identidade".

Quando o cliente descobrir pode ser tarde. Se o banco não desconfiar e ligar para confirmar a emissão e o valor do cheque, ele só vai descobrir na hora que tirar um extrato para controle e verificação do saldo. Aí a dor-de-cabeça será grande. O cliente terá que entrar em contato com o banco, explicar o que aconteceu, sustar todos os documentos, denunciar o crime à polícia e ao BC e aguardar, pacientemente, que a situação seja resolvida.

Infelizmente os bancos, geralmente, demoram para ressarcir o cliente e ele pode ficar com a conta à descoberto devido aos cheques falsos ou, no mínimo, pagando o cheque especial enquanto o estorno não é feito. O BC informa que é obrigação do banco ressarcir o cliente, inclusive devolvendo também a parcela de juros que foi cobrada no cheque especial por conta do débito do cheque falso em conta corrente.
Em defesa da demora dos bancos nos ressarcimentos, deve se dizer que eles também são vítimas dos golpistas e em muitos casos tambem de aproveitadores que simulam falsos golpes. Por esta razão é justo que sejam feitas todas as necessárias e, infelizmente, demoradas averiguações.

O cliente que sofreu o golpe pode também continuar recebendo telefonemas de cobrança da praça onde o falsário passou aplicando o golpe. Outro risco é o do cheque ser usado num esquema de lavagem de dinheiro (isso vale sobretudo para cheques de valor mais alto). O cliente dá um cheque sem discriminar para quem em São Paulo e depois pode ser surpreendido com o uso indevido desse documento em qualquer região do País. Até explicar o que de fato aconteceu o cliente inocente pode virar um suspeito até mesmo para a polícia.

As modalidades de golpes com cheques mais na moda, entre os praticados por quadrilhas, são:

1) A rasura quase que microscópica da numeração de cheque, cujo objetivo principal é passar como normal um cheque com ocorrência de roubado. Trata-se de trabalho muito bem feito, realizado por profissionais, e que a olho nu é de difícil identificação, sendo necessário, às vezes, o uso de lupa 10x para sua detecção.

2) A clonagem/montagem de cheques, seja por fabricação caseira - montagem do cheque através de imagem escaneada que depois é impressa em jato de tinta, por off-set (impressão em gráfica clandestina) ou então por meio de formulários em branco que foram roubados de alguma agência bancária e sucessivamente completados com os dados de agência/conta/números/cliente... através de impressão laser ou jato de tinta.

Exemplos e Dicas sobre Cheques falsos, clonados ou adulterados


Estes são alguns dos mais comuns sistemas de clonagem, falsificação e adulteração de cheques:

 

• Clonagem pura: utilizando dados extraídos de um cheque roubado ou simplesmente os dados bancários "roubados" de alguém, os golpistas podem clonar (fazer copias de boa qualidade ou, às vezes, redesenhar) talões inteiros de cheques imprimindo-os com uma impressora a jato de tinta ou laser de boa qualidade.
• Folhas Brancas: os golpistas adquirem folhas originais de cheques em branco (sem os dados de agência, conta etc...), normalmente roubadas de gráficas, agências ou caixas automáticos. Usando uma impressora a jato ou laser, completam as folhas com dados obtidos através de cheques ou documentos roubados e depois as utilizam em conjunto com documentos falsos ou roubados.
• Raspadinha: com uma lamina de barbear são raspados alguns números de serie do cheque roubado e são colocado no lugar outros números utilizando "caracteres removíveis adesivos".
• Caneta que Apaga: na hora de preencher o cheque o golpista oferece uma caneta hidrográfica do tipo que apaga facilmente com uma simples borracha (a venda em papelarias), como se fosse lápis. Depois é so ele apagar e trocar o valor original, deixando a assinatura.
• Lavagem: usando um cotonete e cândida (ou outro produto químico) os golpistas apagam o valor escrito no cheque e depois escrevem o novo valor.
• Cirurgia de cheque: usando um bisturi os golpistas retiram os números de serie de cheques roubados e depois colam outra folha do mesmo banco modificando assim os números de serie. Desta maneira o cheque não será bloqueado.
• Aproveitamento de espaço: o golpista aproveita espaços deixados no preenchimento do cheque para alterar o valor. Assim um cheque de 50 R$ pode virar um cheque de 150 R$ ou de 500 R$. Tem casos nos quais estas alterações são muito grosseiras.
• Maquina de escrever: cheques preenchidos com maquina de escrever que utiliza fita plástica são fáceis de adulterar pois os caracteres e valores podem ser facilmente apagados e substituídos.
• Recorte: usando um bisturi ou lamina de barbear é recortado o cheque de maneira que possa ser aproveitada a parte onde tem a assinatura (e às vezes a parte com os números de série). Depois é recortada de uma outra folha a parte que falta e assim o golpista terá um cheque assinado em branco.

• Use somente a sua caneta e nunca aceite a de estranhos.
• Sempre que possível emita cheques nominais e cruzados.
• Evite emitir cheques de valor pequeno.
• Atrás de cada folha de cheque emitido escreva para o que é o pagamento e assine de novo.
• Ao preencher o cheque, deixe o menor espaço possível entre um palavra e outra.
• Faça um risco no espaço que sobra no preenchimento do cheque e nunca deixe espaços em branco.
• Faça letras grandes, ultrapassando os limites das linhas de preenchimento.
• Escreva tanto o valor numérico quanto o por extenso o mais próximo possível do canto esquerdo de cada linha.
• Nunca deixe outras pessoas preencherem o seu cheque, sempre o faça sozinho e com sua caneta.
• Evite quanto mais possível passar cheques a taxistas, postos de gasolina, vendedores de zona azul, guardadores de carro e ambulantes em geral.
• Sempre que possível evite dar cheques pré-datados pois estes podem ser repassados a terceiros.
• Não use maquinas de escrever com fita plástica para preencher os cheques.

• Tente raspar com a unha qualquer parte escrita em preto no cheque (por exemplo o nome do cliente ou o numero do cheque). Se ficar tinta preta na unha é sinal de possível cheque adulterado.
• Não aceite cheques rasurados, borrados ou com manchas.
• Confira sempre os dados pessoais e a assinatura solicitando a identidade e o cartão do banco do cliente que apresenta o cheque.
• Coloque o cheque contra a luz para verificar se houve colagem de partes. Também pode tentar dobrar o cheque e depois faça escorrer as laterais ... se for colado provavelmente descolará. Também repare na linha lateral de segurança (ou "linha louca"), se for interrompida ou com descontinuidade é sinal de colagem.
• Verifique contra a luz a existência do "registro coincidente", uma imagem ou desenho impressa em ambas as faces do cheque e que deve se sobrepor perfeitamente olhando contra luz.
• Repare se o papel do lado esquerdo do cheque é micro-serrilhado (indicando que foi destacado do talão). Se não for é sinal que o cheque é provavelmente falso.
• Repare nos pequenos detalhes impressos na folha (nome do banco na "linha louca", números e caracteres pequenos etc...). As impressoras e copiadoras raramente os reproduzem fielmente.
• Não aceite cheques com aparência muito velha, amarelados ou desgastados. Pode ser um sinal de contas inativas.

• Criação de normas para recebimento de cheques, inserindo cláusulas que despertem a atenção dos funcionários para documentos falsificados grosseiramente bem como para a necessidade de coibir-se a ação dos funcionários desonestos ou pouco atentos.
• Consultar sempre o SPC ou serviço equivalente de proteção ao crédito.
• É de extrema utilidade manter um cadastro completo de todos os clientes, também para venda com cheques.
• Exigir comprovante de endereço e checar a veracidade.
• Se possível verificar "passagens" de cheques do CPF do cliente junto aos órgão de proteção ao credito. Muitas passagens em curto período de tempo são sinal de perigo.
• Exigir comprovante de renda e checar a veracidade (ligar para a empresa e se necessário fazer consulta jurídica para confirmar a idoneidade da empresa).
• Checar a autenticidade dos documentos (CPF e RG). Há milhões de documentos falsos circulando no País. Se o comerciante tiver dúvidas, ligue para um serviço de identificação de documentos falsos.
• Cuidado com cheques clonados ou adulterados que não aparecem nas consultas. Se houver suspeita, ligue para o próprio banco.
• Desconfie de folhas de cheque soltas, sem o talão. Quando a folha for retirada do talão tente verificar se a "linha louca" não seja repetida igual em outras folhas (sinal de clonagem).
• A "linha louca" ou "linha de segurança" é aquela série de desenhos lineares verticais, com o nome do banco impresso em letras pequenas, que se encontra no lado direito de cada cheque, cada folha deve ter uma combinação de linhas diferente.
• Tenha cuidado redobrado com cheques de contas recentes. O risco é ainda maior se a venda for com cheques pré-datados.
• Desconfie quando a pessoa der apenas o telefone celular.
• Verifique se o endereço da pessoa confere com o endereço de seu telefone fixo (lista telefônica ou o 102 podem ser úteis).
• Evite cheques de terceiros, trocar cheques por dinheiro ou voltar troco.
• Não conceda crédito ou aceite cheque em valor incompatível com a renda do cliente.
• Observe a reação do cliente quando estiver realizando consultas ou checando documentos. Se a pessoa se mostrar inquieta ou nervosa, faça perguntas adicionais.
• Cuidado dobrado em feriados e finais de semana. São as datas preferidas para golpes com cheques roubados.
• Ninguém é obrigado a conceder crédito ou aceitar cheques que não lhe pareça confiável. Trate muito bem seu cliente, respeite seus direitos de consumidor e nunca coloque-o em situação constrangedora, mas reserve-se o direito de só realizar vendas seguras.

Perfis de Golpistas usando Cheques


Perfil dos mais comuns tipos de golpistas com cheques, com indicação, por cada tipo, do código do sistema de compensação com o qual o cheque "furado" vai voltar para o comerciante.

1 - Conta Fechada (Cod. 25)

Perfil: Maduro(a), aparenta boa posição social.

O golpista (geralmente novo na "profissão" e em desespero) fecha uma conta que ele vinha mantendo à um bom tempo, porém quando o gerente do banco solicita os talões que ele tinha em casa, ele alega tê-los jogados fora. Espera o prazo de encerramento oficial de conta e começa a passar os cheques que tem em casa.

Este tipo de golpista é difícil de ser detectado preventivamente, o CPF dá "nada-consta", e geralmente a pessoa inspira confiança. Porém este tipo de golpista sempre dá um telefone ou endereço errado, tem um volume grande de cheques na praça. Se o sistema de informação do comerciante utlizar cadastro telefônico e passagens, é possivel que seja pego. Este caso é passível de representação criminal e é fácil provar o estelionato, é só ir ao banco e solicitar a data de encerramento de conta.

2 - Conta Nova (Cod. 12 ou 13)

Perfil: Bem apresentável, geralmente usa muito ouro e roupas de grife, sem idade definida.

O golpista abre conta em vários bancos e pede talões em todos. Levando em conta que cada banco pode fornecer 10 folhas por talões, abrindo conta em 4 bancos, no final de um mês ele no mínimo terá 40 folhas, e em 4 meses 160 folhas (lembre-se que há bancos que liberam talões quinzenalmente e outros que usam talões de 20 folhas).

Quando os bancos param de fornecer talões por falta de compensação dos já fornecidos, ele começa a 2ª parte do golpe: Conseguir alugar um imóvel na praça onde será dado o golpe, para conseguir comprovante de residência e lugar para por as compras (ele também compra materiais de construção e acabamento e este tipo de comerciante acha que está livre de golpes quando faz a entrega na casa do cliente), telefone fixo para que, na hora da consulta, o endereço e assinante confiram com os dados da consulta, etc...

Usa artifícios como fingir que está tendo uma discussão com alguém no celular, ou pressiona o caixa dizendo que está com pressa e, se a consulta for demorada, ele irá embora. Tudo isto, mesmo que não pareça, é muito eficaz para fazer com que o caixa não repare na data de abertura de conta. Isso é obviamente mais facil se o funcionário não tiver nenhum treinamento específico para receber cheques.

Este golpe é mais fácil de ser percebido. Treine seu funcionário para sempre conferir a data de abertuda da conta, e não aceitar cheques de contas com menos de 6 meses. Sistemas que informam passagens e cheques-pré eliminam 95% da chance deste golpista ter sucesso, pois este tipo de golpe nunca é aplicado a uma só vítima. Juizados de pequenas causas podem resolver o problema. Em até 48hs ele poderá ser intimado e terá mais 72hs para cumprir com a dívida, do contrário, seus bens serão dados como pagamento. Se preferir dar Notícia de Crime na delegacia local não se esqueça que qualquer ação só pode ser tomada após a reapresentação do título (cod. 12).

3 - Do Cliente da Casa (Cod. 12, 13 ou 21)

Perfil: Cliente acima de qualquer suspeita, você já o chama pelo nome.

O indivíduo é um bom pagador, porém a situação financeira muda e ele se vê num terrível dilema: ou dá o golpe na praça ou deixa a família sem comida (e também sem roupas novas, gasolina no tanque, jóias, etc...).

Como não tem experiência ele age onde é mais fácil, ou seja, onde já tem ficha cadastral e todo mundo o conhece.

Há também o que susta o cheque após o cheque já ter compensado pela primeira vez sem fundos, para evitar que sua conta seja bloqueada depois da reapresentação (cod. 12).

Tal golpe merece representação criminal. Reclame seus direitos como no "Golpe da conta nova".

4 - Cheque Sustado (Cod. 21 ou 28)

Perfil: Quer impressionar. Anda muito bem vestido(a), usa muito ouro, roupas e bolsas de grifes caras.

Ele faz tudo o que se faz no golpe da "Conta Nova", com a diferença que tem uma conta antiga, e dá sempre telefone celular ou "Vésper".
A tática deste golpista é de sustar todos os cheques alegando geralmente furto ou assalto e registrando ocorrência. Desta maneira consegue manter o CPF sempre limpo.

Este tipo de cheque, contrariando o que parece, geralmente é mais simples de receber do que os devolvidos com os códigos 12 e 13.

5 - Do Esquecido (Cod. 29)

Perfil: Bom "papo", não tem pressa para nada, nunca tem cheque do Bradesco, banco que desbloqueia automaticamente.

Este tipo de golpista solicita o talão via AR (correio), simplesmente não desbloqueia e vai para dar o "golpe do esquecido".

NOTA: Segundo a lei uniforme 7357/85, o cheque devolvido com codigo 29 não deve ser cobrado e sim reapresentado como se fosse codigo 11. O banco tem a obrigação de desbloqueiá-lo automaticamente e caso este não tenha fundos, devolvê-lo pela alínea 12. Infelizmente boa parte dos bancos não obedece a legislação mantendo os cheques bloqueados e devolvendo-os aos comerciantes.

6 - Cheque Roubado (Cod. 28)

Perfil: Inquieto, está sempre com pressa, procura pressionar o comerciante para que este não consulte o cheque ou o telefone informado.

Geralmente este tipo de golpe ocorre nos fins de semana, pois a informação de sustação dos cheques só chega nos bancos na Segunda - Feira ás 10 horas.

O golpista roubou (ou recebeu roubados) os cheques, as vezes junto com o RG. Como primeira providência verifica se o CPF está limpo consultando-o previamente. Depois, se ele tiver também o RG roubado, com um estilete ele retira a foto da vítima ou cola a sua por cima e plastifica a carteira novamente. Como alternativa utiliza um RG completamente falso. Por fim, combina com um comparsa o número de telefone a ser usado para confirmar os dados e o que será dito (geralmente o telefone é de orelhão).