Introdução
Você precisa de dinheiro, então vai até um caixa eletrônico, insere seu
cartão no dispositivo de leitura, responde as perguntas na tela, e sai em poucos
minutos com seu dinheiro e um recibo. Estas máquinas podem ser encontradas na
maioria dos supermercados, lojas de conveniência e centros de turismo. Você
alguma vez se perguntou qual processo torna seus recursos bancários acessíveis
em um caixa eletrônico do outro lado do país?
Os caixas eletrônicos são uma maneira rápida e conveniente de
acessar o dinheiro da sua conta
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Neste artigo, vamos ver o dispositivo do caixa eletrônico que permite o
acesso ao dinheiro e também vamos examinar a rede em que eles são conectados.
Cartões de conta corrente X cartões múltiplos
Como uma alternativa ao cheque (em
inglês) e ao cartão de crédito, a maioria dos grandes bancos associou-se às
principais empresas de cartão de crédito para lançar o cartão múltiplo.
Estes diferem um pouco dos cartões de banco Antes de mais nada, com
os cartões múltiplos é possível debitar dinheiro da conta corrente ao invés
de obter crédito no momento da compra e receber uma fatura mensal, como ocorre
com o cartão de crédito.
Além disso, os cartões de conta corrente podem ser utilizados somente nos
caixas eletrônicos (e em algumas mercearias), enquanto que os cartões múltiplos
são aceitos na maioria dos estabelecimentos que recebem cartão de crédito, como:
- mercearias
- postos de gasolina
- lojas de móveis e utensílios domésticos
- livrarias
- bilheterias (entradas para concertos, passagens aéreas, etc)
- farmácias
- hotéis
- restaurantes
Contudo, há exceções, como alguns hotéis e serviços de aluguel de carros, que
somente aceitam cartões de crédito devido à facilidade, aos menores custos e aos
riscos inferiores. As pessoas que aceitam os cartões múltiplos geralmente deixam
certa quantia de dinheiro em suspenso na conta. O custo é, normalmente, o de uma
estadia e o de um aluguel de carro, incluindo as tarifas e outros custos, somado
a uma porcentagem do total ou taxa para cobrir possíveis danos. Após fechar a
conta do hotel ou devolver o carro à empresa de aluguel, a diferença entre a
quantia em suspenso e seus gastos é depositada em sua conta. Este é um fato a se
considerar no momento de utilizar o cartão múltiplo para fazer uma reserva de
hotel ou alugar um carro.
Os cartões bancários e os cartões múltiplos podem ser utilizados de
forma diferente
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É possível utilizar o cartão múltiplo tanto para o crédito como para o
débito, das duas maneiras o dinheiro sairá da sua conta. A única diferença está
no fato de que, caso você queira "crédito" deve assinar o comprovante, porém se
for débito precisa digitar sua senha secreta ao invés de assinar. Alguns bancos
cobram uma taxa pelo uso do cartão múltiplo, porém os mesmos não cobram para o
uso deste como cartão de crédito.
É fácil perceber a diferença entre um cartão de conta corrente simples e um
cartão múltiplo: o cartão múltiplo possui seu nome, o número do cartão de
crédito, o logotipo da companhia de crédito e o do banco. O cartão de conta
corrente possui seu nome, o número da conta corrente e o logotipo do banco na
parte da frente. Os dois possuem fitas no verso destinadas a assinatura do
usuário. A empresa do cartão múltiplo possui acordos com os bancos para lançar
cartões parecidos com o do cartão de crédito Visa. Este pode ser utilizado em
qualquer estabelecimento que aceite cartões de crédito Visa e em caixas
eletrônicos ao redor do mundo.
Como funcionam os caixas eletrônicos?
O caixa eletrônico consiste simplesmente em um terminal de dados com seis
dispositivos, sendo dois de entrada e quatro de saída. Como qualquer outro
terminal de dados, estas máquinas precisam estar conectadas e precisam
transmitir informações ao processador hospedeiro. Este processador se
assemelha a um provedor de acesso à internet (ISP), pois é a porta de
comunicação entre as diversas redes de caixas eletrônicos, que dessa forma se
tornam acessíveis ao usuário.
A maioria dos processadores hospedeiros suporta tanto aparelhos de linha
de rápida transferência (leased line) como os de acesso discado. As
máquinas de linha de rápida transferência conectam-se ao processador hospedeiro
de maneira direta através de uma linha de telefone tetrafilar, dedicada, ligada
ponto a ponto. Os caixas eletrônicos de acesso discado conectam-se ao
processador hospedeiro por meio de uma linha de telefone comum, utilizando-se de
um modem e de um número de telefone gratuito. Outra forma possível é por
intermédio de um provedor de internet, com um número de acesso local discado por
um modem.
Prefere-se os caixas eletrônicos com linha de rápida transferência (leased-line)
para as localidades com grande volume de transações devido a sua grande
produtividade, enquanto que os de acesso discado são preferíveis em pontos
de comércio, onde o custo constitui fator mais importante do que a produção. O
custo inicial de uma máquina de discagem direta corresponde a menos da metade do
custo das máquinas de rápida transferência. O custo mensal de manutenção de um
caixa de acesso discado é bem inferior àquele das máquinas com linha de rápida
transferência.
O processador hospedeiro pode ser de propriedade de um banco, de uma
financeira, ou de um provedor de serviços independente. Os processadores que
pertencem a bancos suportam somente as máquinas de propriedade de bancos,
enquanto que os processadores independentes suportam aquelas pertencentes a
comerciantes.
As partes do aparelho
Você deve ser uma entre milhões de pessoas que já utilizaram os serviços de um
caixa eletrônico. Como você sabe, o equipamento possui dois dispositivos de
entrada:
- o leitor de cartão - captura a informação sobre a conta,
armazenada na fita magnética (em inglês) no verso do cartão de débito ou
crédito. O processador hospedeiro utiliza esta informação para encaminhar a
transação ao banco do usuário do cartão;
- o teclado - permite ao usuário do cartão comunicar ao banco qual
a transação (retirada de dinheiro, saldo da conta, etc) e a quantia
solicitadas. O banco também solicita a verificação da senha secreta do
usuário (PIN). Conforme exigências da lei federal, a senha deve ser
enviada para o processador hospedeiro de forma codificada.
O caixa eletrônico possui quatro dispositivos de saída:
- alto-falante: fornece ao usuário uma resposta sonora quando uma tecla é
apertada;
- tela de exibição: conduz o usuário por meio de cada passo da
transação bancária. Equipamentos com linha de rápida transferência
geralmente utilizam uma tela de tubo de raios catódicos (CRT) monocromática
ou colorida. Já as máquinas de conexão por linha discada normalmente
utilizam telas de cristal líquido monocromáticas ou coloridas;
- impressora de recibos: fornece ao usuário recibos impressos da
transação realizada;
- distribuidor de dinheiro: a parte principal do caixa eletrônico
consiste no seguro mecanismo de distribuição de dinheiro. Na maior parte dos
equipamentos de pequeno porte, o cofre se localiza na parte inferior da
máquina.
Notas sensíveis
O mecanismo de distribuição de dinheiro possui uma célula fotoelétrica,
que conta cada nota que sai do distribuidor. O total de notas e todas as
informações referentes a uma transação em particular são registradas em um
periódico. As informações são impressas regularmente e é mantida uma cópia
pelo dono do equipamento por um período de dois anos. Sempre que o usuário do
cartão discorda de uma transação, pode pedir a cópia do registro que mostra a
operação e, em seguida, contactar o processador hospedeiro. Caso não haja
pessoas disponíveis para fornecer a cópia, o usuário necessita notificar o banco
ou a instituição que produziu o cartão e preencher um formulário, o qual será
enviado por fax ao processador hospedeiro, o responsável pela resolução do
problema.
Além da célula fotoelétrica que conta cada nota, o mecanismo de distribuição
de dinheiro também possui um sensor que avalia a espessura de cada
nota. Caso duas notas estiverem grudadas uma na outra, ao invés de serem
distribuídas ao usuários elas são armazenadas em uma caixa. O mesmo
acontece com as notas que estiverem muito gastas, rasgadas ou amassadas.
Elas também são registradas para que o dono da máquina fique ciente do número
de notas rejeitadas e possa controlar a qualidade das notas que entram.
Um número alto indica que existe algum problema com as notas ou com o mecanismo
de distribuição.
| Caixas eletrônicos para deficientes
visuaisCertos caixas eletrônicos localizados em
estruturas próprias, em vez de drive thrus, possibilitam o acesso a
deficientes visuais. Além disso, seus teclados possuem escrita em braile.
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Fundos para pagamento
| Transferências da câmara de
compensação bancária automatizada Esta
terminologia bancária significa que a pessoa ou o negócio está
autorizando outra pessoa a sacar o dinheiro da conta. É comum as
academias de ginástica e outros negócios usarem a câmara de compensação
para o pagamento da mensalidade do cliente. Além disso, muitas empresas
a utilizam para efetuar depósitos direto de salários. |
Quando o usuário do cartão quer realizar uma transação no caixa-eletrônico, ele
fornece as informações necessárias através do leitor de cartão e do teclado. O
caixa eletrônico envia a informação para o processador hospedeiro, o qual
encaminha o pedido de transação ao banco do usuário ou à empresa emissora do
cartão. Caso o usuário esteja requisitando dinheiro, o processador gera uma
transferência de fundos eletrônica, que ocorre a partir da conta bancária do
cliente até a conta do processador hospedeiro. Após a transferência dos fundos
para a conta bancária do processador hospedeiro, este envia um código de
aprovação para o caixa eletrônico autorizando o equipamento a entregar o
dinheiro. Em seguida, o processador realiza a compensação dos fundos do usuário
para a conta bancária do comerciante, o que geralmente ocorre no dia útil
subseqüente. Deste modo, o comerciante será reembolsado pelos fundos
distribuídos pelo caixa eletrônico.
Um caixa eletrônico hospedeiro independente pode acessar qualquer
banco. Além disso, ele suporta um grande número de caixas, localizados
em diferentes estabelecimentos.
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Dessa forma, quando você solicita dinheiro, ele será transferido
eletronicamente da sua conta para a conta do computador hospedeiro e, em
seguida, para a conta do comerciante.
A segurança dos caixas eletrônicos
Os caixas eletrônicos mantêm seguras a sua senha secreta (PIN) e outras
informações, com o uso de um software de codificação, como o software Triple DES
(Padrão de criptografia de dados). Contudo, você pode realizar muitas ações com
o objetivo de proteger seus dados pessoais e seu dinheiro.
Muitos bancos recomendam que você mesmo crie sua senha. Algumas
operadoras de cartão de crédito fornecem as seguintes dicas para a escolha da
senha:
- não anote sua senha em lugar nenhum. Caso necessite escrever, não a
guarde dentro da carteira ou da bolsa;
- escolha como senha uma sequência de letras ou números fáceis de lembrar,
mas que não possam ser associados a sua personalidade;
- evite usar datas de nascimento, iniciais, números de casa ou seu número
de telefone.
As operadoras também dão os seguintes conselhos para utilizar os caixas
eletrônicos com segurança:
- guarde seu cartão em um lugar onde não irão amassar nem riscar, como
dentro da bolsa ou da carteira;
- retire o cartão da bolsa antes de se aproximar do caixa eletrônico, pois
ficará mais vulnerável a um ataque caso esteja parado em frente ao caixa,
remexendo sua carteira à procura do cartão;
- ao digitar a senha, posicione-se bem de frente para o teclado, assim
você evita que alguma pessoa que queira usar o equipamento possa ver seus
dados pessoais;
- após realizar a transação, leve consigo o recibo, o cartão e o dinheiro.
Não fique parado próximo à máquina contando o dinheiro;
- caso esteja utilizando um caixa eletrônico em um drive-thru, aproxime o
carro da máquina o máximo que puder, para evitar que alguém chegue perto da
janela. Além disso, certifique-se de que as portas estejam fechadas antes de
se aproximar da máquina;
- não deixe seu carro ligado quando tiver que sair dele para utilizar um
caixa que não possibilite o acesso a veículos. Leve as chaves do carro com
você e feche as portas antes de iniciar a transação;
- caso alguém ou algo o deixe apreensivo, cancele a operação e deixe o
caixa imediatamente. Verifique junto ao seu banco se a operação foi
realmente cancelada e o avise sobre pessoas suspeitas.
Muitos comerciantes fecham as lojas à noite. Recomenda-se a eles retirar o
dinheiro dos equipamentos ao fechar a loja e deixar a porta do compartimento de
segurança bem aberta, da mesma forma que fazem com as caixas registradoras e a
gaveta vazia destas.
Durante a noite, é importante utilizar caixas eletrônicos que sejam
bem iluminados
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Por razões de segurança, os usuários devem utilizar os caixas eletrônicos de
locais públicos e bem iluminados. Somente os quatro últimos dígitos da conta
corrente do usuário são impressos no recibo de transação, como exigência de uma
lei federal. Dessa forma o número está seguro, mesmo que a pessoa deixe o
recibo ao lado da máquina. Mesmo assim, deve-se procurar ocultar das câmeras ou
de funcionários da loja os quatro números de sua senha secreta,
posicionando tanto a mão como o corpo em frente à tecla na hora de digitar o
número. A senha secreta não fica registrada no periódico, porém, o mesmo não
acontece com o número da conta. Ao proteger a senha secreta, você está
protegendo o número da sua conta.
A senha deve ser um número de fácil memorização, mas que não esteja
ao alcance dos ladrões |