Seguros - Seguro de automóveis: As vantagens e desvantagens do seguro por perfil 

As vantagens e desvantagens do seguro por perfil
 

Para contratar esse tipo de seguro, o consumidor tem de preencher um questionário que avalia seus hábitos. Quanto menos riscos o segurado oferecer, menor o valor a ser pago

Na hora de contratar o seguro do automóvel, o consumidor tem à sua disposição dois tipos de contrato: o seguro por perfil e o seguro sem perfil. Para saber qual dos dois é a melhor opção, é preciso conhecer as diferenças e implicações de cada um deles.

O seguro que não é feito baseado em perfil não condiciona o pagamento a informações específicas sobre a vida do segurado: o pagamento é feito levando-se em conta apenas a espécie de seguro contratado: contra roubo, furto, incêndio, etc.

Em princípio, o seguro por perfil segue a mesma lógica: contrata-se o seguro pelo risco que ele cobre. A diferença é que o consumidor tem de preencher um questionário sobre seus usos e costumes diários. São comuns questões sobre horários e locais em que costuma transitar com o carro, quem mais dirige o veículo, dados pessoais como idade, sexo e profissão, entre outros.

A empresa seguradora, além de vistoriar o veículo, tabula os hábitos de quem vai fazer o contrato para determinar o valor do prêmio.

Assim, leva vantagem quem, teoricamente, oferece menos riscos.

Riscos
As seguradoras consideram, por exemplo, que motoristas do sexo feminino oferecem menos riscos - pesquisas comprovaram que as mulheres são mais cuidadosas, provocam menos acidentes e, quando o acidente ocorre, é menos grave, o que faz com que o valor do sinistro seja menor. Conta positivamente também o fato de a mulher ser casada e ter filhos.

Para pessoas com mais de 50 anos o raciocínio é o mesmo daquele aplicado com relação às mulheres: considera-se que são mais cuidadosas. O tempo de habilitação também é observado: quanto maior, melhor.

Além disso, conta positivamente também o fato de a pessoa utilizar o carro para uso pessoal, não emprestá-lo para menores de 25 anos - que, por serem recentemente habilitados e, geralmente, andarem em velocidade maior, oferecem grande risco - e não utilizá-lo constantemente em viagens.

O preço do seguro, então, vai variar conforme o perfil do motorista, uma vez que, de acordo com ele, a possibilidade de ocorrer sinistro aumenta ou diminui.

"O preço é o chamariz que as empresas utilizam para vender esse tipo de seguro", diz Alexandre Costa Oliveira, técnico da área de assuntos financeiros da Fundação Procon-SP. Essa seria mesmo a maior vantagem do seguro por perfil: em média, é 25% a 30% mais barato.

Desvantagem
A maior desvantagem é, sem dúvida, a possibilidade de a seguradora não cobrir o valor do sinistro pelo fato de o segurado haver omitido alguma informação na hora do preenchimento do questionário ou ter esquecido de comunicar alguma alteração que tenha ocorrido no ano de duração do contrato.

A advogada e corretora de seguros Sônia Marcelino lembra que, nos próprios questionários aplicados pelas seguradoras, consta a informação de que omitir fatos ou mentir produz a perda do direito do seguro, conforme o artigo nº 1.444 do Código Civil Brasileiro.

Ao assinar o questionário, a pessoa também se obriga a comunicar à seguradora qualquer alteração quanto aos dados fornecidos.

Segundo Oliveira, porém, a necessidade de preenchimento do perfil é considerada uma abusividade. "Porque geralmente há cláusulas que favorecem apenas a seguradora e colocam o consumidor em desvantagem."

Sônia concorda. Seu conselho, aliás, é o de que não se contrate seguro com perfil. "A economia que se faz é pouca se considerarmos os problemas que se pode ter na hora do sinistro."

Ambos concordam também com o fato de que o consumidor só vai ter real noção do seguro contratado na hora em que ocorrer o sinistro. E, aí, já poderá ser tarde. Por isso, diz Sônia, é tão importante consultar um corretor antes.

"Afinal, o seguro deve servir para proteger o consumidor, não para criar armadilhas", diz a advogada.