Consórcio - Você sabe como é calculada a prestação do seu consórcio?
Uma das vantagens do sistema de consórcio é, sem dúvida, o fato de que não são
cobrados juros. Mas isso não significa que você não deva avaliar com cuidado o
impacto da prestação no seu bolso.Afinal, dependendo do que estiver previsto
no contrato, ela pode acabar sendo reajustada devido a flutuações no valor do
bem, compartilhamentos de perdas devido à exclusão de outros participantes etc.
Qual o peso no seu bolso?Faça as contas e veja o que aconteceria com o seu
orçamento se a prestação aumentasse 5% ou 10%. Se o impacto deste tipo de
reajuste no valor da prestação for muito grande no seu orçamento, e se, sozinha,
a prestação responder por 20% da sua renda, você corre risco de não conseguir
arcar com os pagamentos.
Neste caso, opte por um consórcio cuja prestação é menor. Você pode optar por um
grupo cujo bem alvo é mais barato, ou que o prazo de duração é maior. Nos dois
casos, como veremos a seguir, o valor da prestação cairia, o que traria mais
folga ao seu orçamento.Mesmo que tenha condições de absorver a prestação no
seu orçamento, é importante que saiba como ela é calculada, pois desta forma
pode controlar melhor a sua evolução, reivindicando os seus direitos caso
suspeite de erro.
O que entra no cálculo?Todos os meses em data definida no contrato, o
consorciado deve pagar a prestação do consórcio, que nada mais é do que a soma
de quatro componentes: fundo comum, taxa de administração, fundo de reserva e
seguro.
Vale notar que tanto o fundo de reserva, quanto o seguro, não são obrigatórios,
de forma que, para serem cobrados, devem fazer parte do contrato.
Fundo comumTem como objetivo acumular recursos suficientes para a
compra de um bem. Com base nisso, não é difícil entender que o percentual de
contribuição ao fundo deve ser calculado como sendo a divisão de 100% (valor
integral do bem) pelo número de meses de duração do grupo.Vejamos, por exemplo,
o caso de um consórcio com duração de 50 meses. Nesse caso, o percentual de
contribuição mensal deveria ser de 2%, ou 100%/50 meses. Para calcular o valor
da parcela referente ao fundo comum, deve ser aplicado este percentual ao preço
vigente do bem, no dia da assembléia mensal. Ou seja: no caso de um bem com
valor de R$ 10 mil, estamos falando de uma contribuição mensal ao fundo mutuo de
R$ 200 (ou 2% de R$ 10 mil).
Taxa de administraçãoTem como objetivo remunerar a administradora do
consórcio pelos serviços de organização e gestão do grupo, devendo ser paga
integralmente até o final do consórcio.Na prática, isso significa que, se o
contrato prevê uma taxa de administração de 10% e tem duração 50 meses, a
parcela da prestação referente à taxa de administração deve ser calculada como
sendo 10%/50 meses (ou 0,2%), o que, aplicado sobre o valor do bem do exemplo
anterior (R$ 10 mil), significa um valor mensal de R$ 20.
Fundo de reservaTem como objetivo montar uma reserva financeira para ser
usada em casos de necessidade. O valor da contribuição ao fundo de reserva,
assim como as condições em que seus recursos serão usados, devem constar do
contrato. Vamos assumir, por exemplo, um fundo de reserva equivalente a 5% do
valor do bem. Usando o mesmo raciocínio da taxa de administração, é possível
estimar que o percentual mensal de contribuição ao fundo seria de 5%/50 meses,
ou 0,1%. Aplicando-se este percentual ao valor do bem, pode-se estimar que a
parcela da prestação referente ao fundo de reserva seria de R$ 10 (ou 0,1% de R$
10 mil).
SeguroEm geral, são contratados dois tipos de seguro: de quebra de garantia
e de vida. O primeiro tem como objetivo garantir o pagamento das prestações por
parte do participante que já foi contemplado e se torna inadimplente, e o
segundo de cobrir as prestações de participante que venha a falecer no decorrer
do consórcio.
Na ponta do lápisNa tabela abaixo resumimos o cálculo da prestação de um
consórcio. Vale notar que ele não inclui o valor do seguro, pois este varia,
dependendo do bem e do grupo.
Taxa de adesãoUm ponto que merece nota é a questão da taxa de adesão, que é
permitida por lei. Cobrada no momento da assinatura do contrato, esta taxa
garante a sua participação no grupo. Em geral ela é calculada como sendo um
percentual sobre o valor do bem, que deve ser definido no contrato.
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Duração do grupo |
50 meses |
50 meses |
|
Valor do bem |
100% |
R$ 10.000,00 |
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Fundo comum |
100%/50 meses = 2% ao mês |
2%* R$ 10.000 = R$ 200 |
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Taxa de administração |
10%/50 meses = 0,2% ao mês |
0,2%* R$ 10.000 = R$ 20 |
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Fundo de reserva |
5%/50 meses = 0,1% ao mês |
0,1%* R$ 10.000 = R$ 10 |
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Valor da prestação |
2,3% ao mês |
2,3%* R$ 10.000 = R$ 230 |
Contudo, como ressalta o Idec (Instituto de Defesa do Consumidor) esta taxa deve
ser descontada do valor da taxa de administração que o participante irá pagar no
decorrer do consórcio. Na prática, portanto, ela funciona como uma antecipação.
Caso a administradora não consiga, em 90 dias, montar o grupo do consórcio, você
terá direito à restituição da taxa de adesão, sendo que este valor deverá ser
corrigido pelos rendimentos obtidos da aplicação dos recursos do consórcio.Na
seção de calculadoras você encontra uma que permite comparar a opção de
consórcio com financiamento e outra que compara o consórcio com a poupança
programada. Ambas podem ajudá-lo a se planejar melhor.
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