Empréstimo / Financiamento - Pontos de atenção 

Atualização de Cadastro

Todas as vezes que você for contratar um empréstimo ou financiamento, inevitavelmente, será feita uma análise do seu cadastro. Esta análise inclui: renda mensal, se você apresenta ou não algum outro tipo de financiamento ou empréstimo, seu estado civil (dependentes geram mais despesas), seu patrimônio (imóveis, automóveis, etc).

Certifique-se que:

- Seu cadastro junto a bancos e financeiras esteja atualizado, pois sua renda poderá influenciar diretamente no valor dos empréstimos e financiamentos concedidos.
- Seu nome não possui acusações junto ao SPC e ao Serasa, pois qualquer indicação deste tipo impossibilitará uma concessão de crédito.
- Lembre-se que muitas vezes, aquele centavo que ficou pendente, poderá inviabilizar a realização de um negócio.

Financiamento ou pagamento à vista?

Se você possui este tipo de dúvida, gostaríamos de mensurar a você as vantagens de fazer um pagamento à vista ao invés de contratar um financiamento.
Sabe-se que, não é fácil poupar por um longo tempo, quando se tem a possibilidade de fazer um financiamento e usufruir do que foi comprado imediatamente.

Porém analise o quadro abaixo, e veja a economia que você faria caso optasse por uma compra à vista.

Você pode acompanhar que em apenas 1 ano, sua economia seria de R$2.730,16 caso optasse por fazer um pagamento à vista.

Capacidade de Pagamento

Antes de adquirir qualquer empréstimo ou financiamento, certifique-se da sua possibilidade de pagamento.
Isto significa que você deve se programar para conseguir honrar o pagamento das parcelas, ou dos juros.

O não pagamento de uma parcela ou de juros mensais gera incidência de novos juros, o que pode fazer com que você perca o controle da situação.

É muito fácil fazer uma dívida atrás da outra. Pequenos débitos podem se transformar num conjunto de perigosos compromissos.

Por exemplo, o devedor compra um fogão financiado, porque seu orçamento comporta. Resolve, então, comprar uma máquina de lavar, também financiada, e finalmente compra o carro que já estava planejado. Trabalha com a contabilidade mental e pensa numa conta de cada vez, não soma todas as dívidas. É nesse momento que surgem os problemas desse novo devedor. ( trecho extraído do livro O devedor de Flavia Adalgisa )

Taxas

Existem dois tipos de taxas cobradas pelo mercado. As taxas pré fixadas, através das quais suas parcelas são fixas e as taxas pós fixadas, cujas as parcelas poderão sofrer alterações mensais, de acordo com o índice contratado, por exemplo, TR, dólar, etc...

As taxas acima citadas variam de uma instituição para outra, dependendo do objetivo do empréstimo ou financiamento, assim como muitas vezes do prazo que você pretende contratar. O seu relacionamento com o banco também pode ser uma variável determinante na obtenção de melhores taxas.

Identifique bem o valor do seu empréstimo ou financiamento, pois as parcelas definidas na operação contratada devem enquadrar-se no seu orçamento mensal.

Quanto menor o prazo, menor serão as taxas oferecidas, porém maior será a sua parcela mensal. Desta forma, se você prefere se comprometer com parcelas mensais menores, opte por financiamentos mais longos, mas fique ciente de que o valor total pago será maior em função de maiores taxas.

Comentário 1


- Utilize seu limite de Cheque Especial somente em situações emergenciais, ou seja, para cobrir um cheque quando você sabe que receberá dinheiro em alguns dias;
- Utilize o crédito rotativo do cartão de crédito, ou o pagamento mínimo da fatura na mesma situação citada acima;
- Caso você saiba que não receberá dinheiro após alguns dias e tenha dívidas a honrar ou pagamentos a fazer, a melhor opção é adquirir um crédito pessoal parcelado, que lhe oferece taxas menores que as taxas do cheque especial e do cartão de crédito;
- Fique atento, pois ao solicitar um crédito pessoal parcelado, você terá um acréscimo no seu fluxo de caixa mensal. Programe-se com esta parcela adicional durante o prazo escolhido.

Comentário 2

- Se você pretende adquirir um empréstimo para financiar um bem, você terá três opções:
- o Crédito Pessoal Parcelado, normalmente concedido para valores relativamente baixos;
- o Crédito Direto ao Consumidor, cujas taxas são bastante competitivas, mas você terá seu produto alienado a quem lhe financiou, até o pagamento final da dívida;
- o Leasing, cujas taxas também são muito competitivas. Neste caso, você também terá o bem alienado até o pagamento final da dívida, e ainda, não poderá desistir nem mesmo transferir seu leasing para outra pessoa;
- Em todos os casos você adquire o bem imediatamente.

Comentário 3

- Caso você possua dívidas muito altas, a melhor opção é tentar desfazer-se de um bem (por exemplo um automóvel) para liquidar esta dívida. Isto porque, apesar de os empréstimos serem facilmente concedidos, muitas vezes as parcelas podem pesar muito se somadas aos seus gastos mensais.
- Não se esqueça que, vendendo seu automóvel, você pode utilizar parte do valor obtido para o pagamento das dívidas, e uma outra parte para dar entrada em um novo financiamento. Neste caso, analise taxas, prazos e enquadre as parcelas nas suas disponibilidades mensais