Empréstimo / Financiamento - Cheque especial : O que é, e quais os cuidados na sua utilização
O cheque especial é um crédito pré aprovado que os bancos colocam à
disposição dos clientes, levando em conta o seu cadastro e o relacionamento. Sua
disponibilidade é automática, até o limite estabelecido, sempre que há um débito
na conta corrente superior ao saldo disponível.
O limite é recomposto de acordo com cobertura do saldo devedor
O limite é periodicamente ajustado, em função das necessidades, cadastro e
relacionamento.
Na prática é um "saldo extra", que o cliente pode utilizar quando não possuir
saldo disponível na conta corrente para débitos como cheques, DOC's, TED's,
tarifas, os próprios juros do cheque especial, etc.
A utilização está sujeita ao pagamento de juros proporcionais ao valor
utilizado durante o mês. Os encargos - juros e IOF - são calculados diariamente
e cobrados mensalmente.
As condições de utilização - taxas, prazos, valor, garantias, vencimento
antecipado, multas, renovação automática - são estabelecidas em contrato
assinado entre o cliente e o banco. O banco poderá mudar unilateralmente essas
condições, mediante aviso ao cliente.
A utilização racional do cheque especial deve restringir-se a necessidades
eventuais e de curtíssimo prazo.
Como funciona
Veja a simulação:
|
Limite
do Cheque especial R$ |
2.000,00 |
|
Taxa de
juros % ao mês |
8,00%
|
|
Alíquota mensal de IOF |
0,125
|
|
CONTA CORRENTE |
CHEQUE ESPECIAL |
|
|
|
débito
|
crédito
|
saldo
|
saldo
utilizado |
limite
disponível |
|
28-mar
|
QUINTA
|
|
|
100,00
|
|
2.000,00
|
|
1-abr
|
SEGUNDA
|
50,00
|
|
50,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
2-abr
|
TERÇA
|
60,00
|
|
(10,00)
|
(10,00)
|
1.990,00
|
|
3-abr
|
QUARTA
|
100,00
|
|
(110,00)
|
(110,00)
|
1.890,00
|
|
4-abr
|
QUINTA
|
25,00
|
|
(135,00)
|
(135,00)
|
1.865,00
|
|
5-abr
|
SEXTA
|
250,00
|
|
(385,00)
|
(385,00)
|
1.615,00
|
|
8-abr
|
SEGUNDA
|
|
1.000,00
|
615,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
9-abr
|
TERÇA
|
|
|
615,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
10-abr
|
QUARTA
|
380,00
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
11-abr
|
QUINTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
12-abr
|
SEXTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
15-abr
|
SEGUNDA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
16-abr
|
TERÇA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
17-abr
|
QUARTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
18-abr
|
QUINTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
19-abr
|
SEXTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
22-abr
|
SEGUNDA
|
112,00
|
|
123,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
23-abr
|
TERÇA
|
|
|
123,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
24-abr
|
QUARTA
|
|
|
123,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
25-abr
|
QUINTA
|
90,00
|
|
33,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
26-abr
|
SEXTA
|
|
|
33,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
29-abr
|
SEGUNDA
|
600,00
|
|
(567,00)
|
(567,00)
|
1.433,00
|
|
30-abr
|
TERÇA
|
|
|
(567,00)
|
(567,00)
|
1.433,00
|
|
saldo médio do mês no cheque especial |
(80,64) |
|
|
Cálculo dos encargos: débito no 1º dia útil do mês seguinte:
|
|
Valor a
ser debitado de juros |
(6,45)
|
|
Valor a
ser debitado de IOF |
(0,10)
|
Benefícios
A utilização do cheque especial é conveniente quando o "furo de caixa"
estiver limitado a poucos dias - máximo uma semana. Nestes casos, mesmo sendo a
alternativa mais cara do mercado, pode resultar em juros menores.
Há no mercado três tipos de cheque especial com "vantagens":
Carência: se o prazo de utilização for menor ou igual ao de carência,
não há juros, apenas IOF. Nesta modalidade o cliente precisa saber que, se
utilização ultrapassar a da carência, ele pagará juros sobre o prazo integral,
inclusive da carência
Juros decrescentes: quanto maior o prazo de utilização, menor a taxa
de juros. O cuidado aqui, é que apesar de decrescentes, são muito altos, além do
custo, cuidar par não ultrapassar o limite ou descumprir alguma cláusula do
contrato, o que anula o benefício.
Juros reduzidos: clientes que tem outras operações com o banco -
investimentos, seguros, cartão, etc.. O cliente deve solicitar este produto ao
seu gerente, ele não é oferecido a todos.
Cuidados
Mantenha o saldo de sua conta corrente sob rigoroso controle, observe os
débitos de tarifas, débitos automáticos, etc. O cheque especial deve ser
encarado como a última alternativa no caso de necessidade de crédito. No caso de
estar fazendo uma compra, pense em outras alternativas:
Resgate seu investimento e pague à vista
Questione sobre o pagamento parcelado sem juros, no cartão de crédito ou
cheque pré datado
Questione sobre o financiamento, mesmo com juros
Adie sua compra
Lembre-se sempre que quando estiver pensando em entrar numa dívida, pense
também em como sairá dela.
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