Finanças pessoais - Meu salário
Como consumidor você está diante de muitas opções para
empregar o seu dinheiro. Saber como manusear o seu salário
nada mais é do que fazer as escolhas certas.Dessa forma,
seu salário, seja ele qual for, vai lhe ajudar não apenas a
chegar ao fim do mês com tranqüilidade, mas, principalmente,
construir um patrimônio para o futuro.
Os economistas comportamentais, uma nova área da
economia, dizem que nós podemos até querer guardar dinheiro,
mas na grande parte dos casos quando estamos com o dinheiro
na mão fraquejamos. Assim, você precisará lidar com o
dinheiro de uma maneira racional e com a certeza de que os
cientistas dizem que você não foi programado para
economizar. Portanto, seja racional.
A racionalidade vai lhe ajudar a comprar a casa própria à
vista, pagar a escola de seus filhos sem apertos e levar a
família para fazer a viagem dos sonhos. Veja na tabela como
as famílias brasileiras gastam sua renda. Agora compare com
suas próprias despesas. Faça uma lista semelhante e coloque
quanto do seu salário vai para cada um desses itens. Pronto,
você já começou a refletir sobre suas despesas e esse será
um passo muito importante no caminho para a construção de
seu patrimônio.
| Tipos de despesa (%) |
Brasil |
Norte |
Nordeste |
Sudeste |
Sul |
Centro-Oeste |
| Alimentação |
20,75 |
27,19 |
26,79 |
18,89 |
19,95 |
18,09 |
| Habitação |
35,50 |
33,42 |
32,27 |
36,67 |
35,46 |
35,86 |
| Vestuário |
5,68 |
7,29 |
6,82 |
5,13 |
5,73 |
5,90 |
| Transporte |
18,44 |
15,70 |
16,01 |
18,44 |
20,65 |
20,77 |
| Higiene e cuidados
pessoais |
2,17 |
3,00 |
2,95 |
1,94 |
1,90 |
2,13 |
| Assistência à saúde |
6,49 |
4,90 |
5,98 |
6,91 |
6,16 |
6,40 |
| Educação |
4,08 |
2,30 |
3,28 |
4,70 |
3,47 |
4,05 |
| Recreação e cultura |
2,39 |
2,17 |
2,05 |
2,55 |
2,31 |
2,29 |
| Fumo |
0,70 |
0,69 |
0,58 |
0,74 |
0,69 |
0,66 |
| Serviços pessoais |
1,01 |
0,79 |
0,95 |
1,10 |
0,84 |
1,10 |
| Despesas diversas |
2,79 |
2,56 |
2,32 |
2,93 |
2,86 |
2,76 |
Fonte: IBGE
Quanto sobra?
Fazer o salário sobrar no fim do mês é uma arte.
Mas não é preciso ser um mago das finanças para
ter sucesso nessa empreitada. O segredo é
planejamento.Uma forma de fazer com que toda
a família contribua é estabelecer metas, não de
economia, mas de realização de sonhos. Os seus
sonhos e de sua família são os objetivos de
investimento e eles é que devem guiar seus
passos de investimento.
Esses objetivos só serão atingidos se houver
sobras no fim do mês. Portanto, mãos a obra.
Pedir que sua família economize é uma tarefa
bastante árdua, mas pedir que eles o ajudem a
comprar a viagem, o carro novo e a casa de
praia, por exemplo, pode ser muito divertido e
todos, de alguma forma, estarão contribuindo
para aumentar o patrimônio da família.
Observe que não é necessário guardar dinheiro
demais, apenas o suficiente para que você
conquiste seus objetivos no prazo que você achar
razoável.
|
O que
aconselhamos é poupar assim que receber
o salário, e viver , fazer gastos após a
poupança. Pode parecer difícil no começo
, mas depois que você ver o que
conseguiu vai ver que vale a pena. Veja
um exemplo abaixo de como aconselhamos a
fazer:
- Supondo que seu
salário seja R$ 1.000,00 livres , já
descontando os impostos , e você decide
poupar sempre 10% (dez por cento) do seu
salário:
- Assim que receber o salário , aplique
R$ 100,00 no fundo de sua escolha.
- Com o que sobra , ou seja , com os R$
900,00 você vive o mês inteiro , sem
usar o limite de crédito , empréstimos ,
ou outras dívidas.
- Lembre-se de ter uma reserva de 6 a 12
vezes o valor de seu salário como fundos
de emergência (a quantidade de vezes
depende do grau de estabilidade que tem
em sua profissão , como por exemplo , um
dentista tem que ter mais valor no fundo
de emergência do que um funcionário
público, ou seja , um dentista pode ter
um fundo de emergência de 12 vezes seu
salário, e o funcionário público pode
ter apensa 6 vezes , por que tem mais
estabilidade). Sempre que usar os
valores desse fundo , faça a reposição o
mais rápido que puder. Fundo de
emergência é um tópico muito grande e
vai ser tratado separadamente. |
O salário acabou
Relaxe! Você não está sozinho. Dados do IBGE dão
conta de que 85% das famílias brasileiras têm
algum tipo de dificuldade para chegar ao fim do
mês com a renda que recebem.Observe que,
segundo os dados do IBGE, quanto maior a renda
menor a dificuldade, um resultado, a princípio,
óbvio. Mas quando analisado no detalhe ainda
assim muito preocupante. Isso porque, mesmo
famílias que estão na faixa de renda mais alta
do estudo (acima de R$ 6 mil) têm pouca
habilidade para manejar o orçamento.
Veja os números: 53,45% das famílias que
ganham mais de R$ 6 mil têm problemas para
chegar ao fim do mês. Desse grupo, 6,66% têm
muita dificuldade, 11,95% têm dificuldade e
36,74% têm alguma dificuldade. Pode-se dizer,
sem medo de errar, que uma renda de R$ 6 mil não
faz uma família rica, nem tampouco pobre.
Assim, o grande problema dessas famílias não
é falta de dinheiro, mas principalmente de
planejamento financeiro.
O Planejamento financeiro é a melhor resposta
para que esse enorme grupo de famílias que não
consegue chegar ao fim do mês com o salário
consiga colocar sua vida financeira em ordem,
sem sofrimento. Pois, o planejamento financeiro
vai equilibrar suas receitas e despesas.
Por que isso ocorre?
No corre-corre diário, com horas de trabalho,
filhos para educar, cursos para concluir e
tantas metas para atingir, ter disciplina
financeira é quase uma fantasia. Isso em
qualquer lugar do mundo. No entanto, os
brasileiros conviveram com taxas de inflação
estratosféricas nos anos 80 e início dos anos
90. Com os preços dos bens e serviços mudando
diariamente era praticamente impossível para o
brasileiro manter um orçamento adequado. A taxa
de inflação no País chegou a registrar alta nos
preços de até 80% num único mês. Assim, a falta
de organização financeira acentuou-se nas
famílias brasileiras.
A estabilidade nos preços foi alcançada com o
plano Real, que teve início em junho de 1994.
Hoje não só é possível como desejável ter um
planejamento financeiro adequado às suas
ambições e receitas. Note que com a inflação sob
controle, as taxas de juro reais (acima da
inflação) estão altíssimas no Brasil e
proporcionaram ganhos generosos para aqueles que
mantiveram disciplina orçamentária.
|
Ganhos com taxa de
juro em vinte anos* |
| Uma aplicação de R$ ... |
Vale hoje .... |
| 100,00 |
672,75 |
| 500,00 |
3.363,75 |
| 5.000,00 |
33.637,50 |
| 10.000,00 |
67.275,00 |
*Rendimento nominal, bruto de IR; Taxa do
Juro 10% ao ano
Preciso de um aumento?
Imaginar que seu problema é falta de
dinheiro é um erro que poderá perpetuar
suas aflições financeiras. Estudos
realizados na área da economia
comportamental mostram que as pessoas se
adaptam muito rapidamente as mudanças de
renda.Ou seja, um aumento de salário
pode resolver seu problema este mês, mas
dificilmente resolverá nos meses
subseqüentes. Isso porque você e sua
família com uma velocidade
impressionante aumentarão seus gastos na
mesma proporção ou até maior do que o
seu novo salário.
| Se
está faltando dinheiro no fim do
mês, considere: |
- No
primeiro mês que receber um
aumento aja como se ele não
existisse e guarde de toda a
diferença entre o salário
antigo e o novo. Deixe para
viver com o novo salário no
mês seguinte.
-
Pague sempre a fatura
integral do seu cartão de
crédito. Por mais que este
procedimento lhe deixe um
mês mais apertado, ele vai
lhe salvar de cair nas
rédeas dos juros altos.
-
Troque o cheque pelo cartão
de débito. Você evitará cair
na tentação do cheque
pré-datado, este sim um
perigo para sua saúde
financeira.
-
Lembre-se de que cada R$ 5
economizados diariamente
tornam-se R$ 1.825,00 a mais
em sua carteira em um ano,
sem contar os juros que
aumentariam ainda mais este
valor.
-
Confira sempre seu orçamento
antes de sair às compras e
estabeleça um limite de
gastos
-
Preste muita atenção nos
entretenimentos culturais,
como museus, concertos e
cinema. Eles são muito
baratos e vão lhe ajudar no
trabalho, pois lhe agregam
conhecimento.
|
Preciso de um
empréstimo?
Definitivamente tudo o que você não
precisa neste momento são novas dívidas.
Veja se seu salário não está cobrindo
seu orçamento, portanto, não será
arrumando novas despesas que você
conseguirá se livrar das dificuldades.
Esta pode até ser uma solução
momentânea, mas que poderá contribuir
muito para criar problemas sérios no
futuro.Muitas pessoas costumam
financiar o déficit no orçamento
com o cheque especial. Essa é uma
modalidade de financiamento muito cara,
criada para socorrer emergências e para
ser liquidada o mais rápido possível.
Desta forma, se você precisa de recursos
em um determinado mês, considere as
demais possibilidades de empréstimo
pessoal na avaliação da melhor opção de
financiamento.
Boa parte das devoluções de cheques
ocorre por conta de cheques pré-datados,
emitidos para fazer pagamentos de
consumos que não cabem no orçamento e
que são postergados na esperança de uma
entrada extra de recursos. Quando a
receita esperada não se realiza você
perde o controle do orçamento.
Estique o salário
Há duas formas de esticar o salário:
aumentando sua renda ou cortando
despesas. Os analistas asseguram que a
segunda opção é a mais inteligente
porque vai ajudá-lo a construir um
patrimônio.Já utilizar o cheque
especial para financiar o déficit do seu
orçamento é um erro muito perigoso para
sua saúde financeira. Isso porque no mês
seguinte a taxa de juro cobrada pela
utilização do limite do cheque especial
vai comer uma parcela do seu salário.
Ou seja, seu salário que já era
insuficiente para cobrir as despesas
ficará ainda menor. Se mantida essa
rotina nos meses seguintes ele ficará
cada vez menor até o dia em que você
estará tecnicamente quebrado.
Isso ocorre porque o salário é uma
receita recorrente, ou seja, ela cai na
sua conta todo mês. Já com o cheque
especial o mecanismo é bastante
diferente, embora na prática ele crie a
ilusão de que você esticou o salário.
Todo mês a linha do cheque especial e
os juros cobrados sobre ela têm que ser
pagos.
Trata-se de uma linha com vencimento
em 30 dias. Assim a cada mês seu salário
vai ficando menor e, se em algum momento
o banco reduz ou mesmo cancela esta
linha você poderá ficar sem salário
naquele mês.
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